移動(dòng)支付橫行的當(dāng)下，銀行業(yè)務(wù)自然不甘落后，紛紛使出渾身解數(shù)，分流出部分群體投資其理財(cái)產(chǎn)品。但多數(shù)購(gòu)買者只關(guān)注其收益與投資期限，反而忽略了一些隱晦與拉低實(shí)際收益的小貓膩，那就是銀行理財(cái)產(chǎn)品的募集期與清算期。
一、首先說(shuō)下募集期與清算期的影響
一般銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限包括三個(gè)：募集期、投資期、清算期。
三個(gè)階段只有投資期是計(jì)算理財(cái)收益的，其他兩期只算活期利息或者沒(méi)有利益。舉例說(shuō)明，某理財(cái)產(chǎn)品的募集期與清算期越短，實(shí)際收益率就會(huì)越高，所以在選擇投資方向的時(shí)候，千萬(wàn)注意。
1.募集期：一般在2-7天（多數(shù)情況下是一周內(nèi)），如果遇到節(jié)假日會(huì)自動(dòng)延期，像國(guó)慶小長(zhǎng)假這樣的半個(gè)月募集期也出現(xiàn)過(guò)。
一般在募集期內(nèi)，銀行不算利息最多會(huì)算活期，如果某產(chǎn)品募集期有7天，投資者第一天就購(gòu)買那么本金就有6天的站崗時(shí)間。但讓人比較糾結(jié)的是，有些熱門產(chǎn)品，第一天不買之后就很難搶到，所以這時(shí)候就需要折算收益，不劃算的話就果斷棄坑吧。
2.清算期：在產(chǎn)品到期后投資者的本金與收益不會(huì)立馬到賬，而是會(huì)有個(gè)1-3個(gè)工作日的清算期，也就是所謂的T（到期日）+N（清算期限）。
注意，清算期內(nèi)沒(méi)有利息，遇節(jié)假日則順延。
這樣說(shuō)可能并清晰，我們?cè)S多人購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候只會(huì)注意與比較收益、年化率與期限，但在清算與募集期不適用，高頓FRM考試研究院老師在銀行理財(cái)課程內(nèi)容上講解了一些案例，供大家分享學(xué)習(xí)，加深印象。
二、想投資，先打好自己的算盤
某銀行推出一款期限為30天的理財(cái)產(chǎn)品，1萬(wàn)起購(gòu)，預(yù)期收益率4.3%，產(chǎn)品募集期為7天，清算期為3天，到期日第三天為周六，清算期自動(dòng)延期2天，變成5天。
投資者有兩種情況發(fā)生，一是不管募集期與清算期，小李購(gòu)買1萬(wàn)元，所得收益為35元；二是小李第一天就購(gòu)買該產(chǎn)品，到期后清算期于上周末變成5天，而兩個(gè)沒(méi)有收益的期限合計(jì)12天，算上投資期限30天，實(shí)際天數(shù)為42天，保持收益35元不變，可得出實(shí)際收益率3.04%，與之前的收益率相比相差很多。
這就是一種對(duì)投資者收益產(chǎn)生不小影響的貓膩之處，那么我們應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)呢？
三、如何應(yīng)該理財(cái)產(chǎn)品中的小貓膩
1.購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)候，不僅關(guān)注其收益率，還要算好到賬時(shí)間，清楚募集期與清算期的時(shí)間，是否有節(jié)假日影響。
2.如果本金有較充裕的時(shí)間用于投資中，且流動(dòng)性要求不高，可以考慮做中長(zhǎng)期的投資，在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，半年以內(nèi)做短期，半年以上做中長(zhǎng)期，這樣也可以避免資金出現(xiàn)頻繁購(gòu)買造成不必要的收益損失。
3.銀行雖有浮動(dòng)收益，但也有一些明碼標(biāo)價(jià)的產(chǎn)品。大多數(shù)投資者會(huì)選擇銀行理財(cái)，主要是看中其穩(wěn)定性，比之年化率高的P2P平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)笑了許多，所以條件許可的情況下，可以考慮讓銀行經(jīng)理協(xié)助清算，具體怎么樣操作才能達(dá)到收益最大化。
4.有時(shí)候清算遇上節(jié)假日也不全是偶然情況，存在銀行的故意行為，不過(guò)這也不好說(shuō)，點(diǎn)到即可。
銀行理財(cái)產(chǎn)品素來(lái)是大眾投資消費(fèi)的主要場(chǎng)所，2017年P(guān)2P平臺(tái)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)重點(diǎn)點(diǎn)名后，又分流部分群體走向銀行，目前銀行、保險(xiǎn)、劵商等領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越多，在整體上給監(jiān)管再次施壓。
而銀行的風(fēng)控意識(shí)自此進(jìn)入新時(shí)代進(jìn)化階段，各類風(fēng)控部門成立、催生，金融風(fēng)險(xiǎn)管理師躍然紙上，成為銀行招聘熱門崗位之一，紛紛呼吁大學(xué)生盡可能取得FRM證書或通過(guò)考試，在銀行求職的道路上更為通暢。
2018年伊始，新的經(jīng)濟(jì)面貌呈現(xiàn)一片祥和，對(duì)于未來(lái)，我們有太多的渴望與求知，但路還是要一步步走下去，妄想一步登天，可不是摔一跤那么簡(jiǎn)單。還是那句老話，投資需謹(jǐn)慎，想要高收益，還需多學(xué)習(xí)，考個(gè)FRM證書，提高自己抗風(fēng)險(xiǎn)、識(shí)風(fēng)險(xiǎn)能力，也未嘗不可！
 

 
▎本文作者：Luvian，高頓財(cái)經(jīng)簽約作者，留英海歸，主業(yè)財(cái)經(jīng)，副業(yè)心理。本文為原創(chuàng)文章，歡迎分享，轉(zhuǎn)載必須注明來(lái)源高頓、侵權(quán)必究、不得隨意更改和刪減。