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在銀行做風(fēng)險(xiǎn)管理，什么時(shí)候能爬到行長位置？

高頓2017-12-27 10:09Luvian.he

心目中的FRM君多與銀行有瓜葛，而這些資本機(jī)構(gòu)常常也會(huì)要求自己的員工持有與風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的證書，比如FRM證書。作為新時(shí)代的熱點(diǎn)話題，金融風(fēng)險(xiǎn)管理師常駐于金融板塊的頭條，我們從高頓部落整理了一些有趣的案例，分享一下，在銀行從事風(fēng)管工作是個(gè)什么樣的體驗(yàn)?zāi)兀?/div>

資本發(fā)達(dá)的今天，讓人眼花繚亂的理財(cái)產(chǎn)品，目不暇接的借貸平臺(tái)，都像是外表精美的潘多拉魔盒，吸引人的包裝掩飾不了它極具危險(xiǎn)的內(nèi)心。所以，一些好學(xué)的人，會(huì)拿起一本本介紹資本市場(chǎng)的金融教材，一冊(cè)冊(cè)羅列風(fēng)險(xiǎn)案列的手札，妄想學(xué)習(xí)巴菲特的投資學(xué)，李嘉誠的金融意識(shí)。那些汗牛充棟的風(fēng)管資料聽上去頭頭是道，到頭來都是紙上談兵，不落地的談話就只是一席話，都是浮云。

風(fēng)險(xiǎn)管理一般分為三大塊：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。

發(fā)達(dá)國家的銀行系統(tǒng)會(huì)花費(fèi)50%的資本抵御信用風(fēng)險(xiǎn)，20%抵御操作風(fēng)險(xiǎn)，10%抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。就目前利率信用工具如互換、衍生等應(yīng)用比較少，所以市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不用太過憂心；操作風(fēng)險(xiǎn)這塊，銀行剛剛起步有專業(yè)模型的前提下，損失數(shù)據(jù)一般，對(duì)中小型銀行來說，操作風(fēng)險(xiǎn)還可以打打擦邊球；反而信用風(fēng)險(xiǎn)的部分一直是各大銀行機(jī)構(gòu)焦點(diǎn)矚目的，加之都在做全面的風(fēng)險(xiǎn)透析管理，如科技風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、外包風(fēng)險(xiǎn)、政策合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)······

有些第三方咨詢公司實(shí)在是銷售能力突出，善于將國際化的風(fēng)險(xiǎn)嫁接到中國來，向一些沒有重點(diǎn)領(lǐng)域的資本平臺(tái)推銷這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、那個(gè)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，所以說真正的抗風(fēng)險(xiǎn)軟件、方案是否真的適應(yīng)中國資本市場(chǎng)，還有待考定。

我們來看下面一段話：

歐美等國家的金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)旺盛，所以這方面的人才充裕的地方十分充裕，緊缺的地方一人難求，相比國內(nèi)就有些捉襟見肘。首先是這方面人才不多，工作節(jié)奏雖在軌上，但礙于金融圈的人員流動(dòng)性強(qiáng)，帶動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)走向的可能性也很大。其次，銀行等資本平臺(tái)的晉升渠道需要一定的工作年限、工齡什么的，所以真正能‘做到白頭’的風(fēng)控人才并不多，反而那些綜合性的，風(fēng)控、理財(cái)、數(shù)據(jù)、管理等工作內(nèi)容都能駕輕就熟的人才往往更容易爬上高位。

其實(shí)當(dāng)下的金融環(huán)境，很多風(fēng)管崗位并不是單純的風(fēng)管職能呢個(gè)，一般來講都是兼顧其它工作的綜合性人員。相比一些產(chǎn)品銷售、應(yīng)酬、喝酒，這種技術(shù)分析形式的工作內(nèi)容更收大眾青睞，但是成長環(huán)境有限。任何企業(yè)都比較重視銷售部門，畢竟都要盈利，所以管理層關(guān)注市場(chǎng)與銷售也在情里之中。

那么風(fēng)險(xiǎn)管理到底管理什么呢，風(fēng)險(xiǎn)審查？風(fēng)險(xiǎn)處置？風(fēng)險(xiǎn)部其實(shí)是一群和客戶打交道不多，但總需要在關(guān)鍵時(shí)刻挺身而出，工作內(nèi)容復(fù)雜，需要一定的交際、應(yīng)酬能力，有重點(diǎn)項(xiàng)目由風(fēng)險(xiǎn)部牽頭，過程中配合其他部門。一個(gè)金融前輩曾說，霸氣和匪氣是風(fēng)險(xiǎn)管理人員必不可少的氣場(chǎng)。

1、回歸主題，當(dāng)下銀行面臨的還是信用風(fēng)險(xiǎn)，特別是貸款風(fēng)險(xiǎn)。

一般來說銀行給一個(gè)客戶做貸款業(yè)務(wù)，前提是該客戶在銀行有較長的結(jié)算關(guān)系，有賬戶流水，還有日常的企業(yè)財(cái)務(wù)在對(duì)公、儲(chǔ)蓄柜臺(tái)進(jìn)行各種業(yè)務(wù)信息，這樣銀行客戶經(jīng)理會(huì)與財(cái)務(wù)進(jìn)行洽談，從而了解該客戶是否符合貸款條件，一旦符合條件，銀行就會(huì)介入授信放款。關(guān)于放款后的業(yè)務(wù)流程，銀行會(huì)通過日常結(jié)算與借款人進(jìn)行頻繁聯(lián)系，包括查詢賬戶往來發(fā)現(xiàn)更多信息（包括走訪、日常溝通等）。

如果借款人貸款1000萬購買某種產(chǎn)品，相應(yīng)的1000萬支出后正常情況下會(huì)有陸陸續(xù)續(xù)的收益到賬，如果長時(shí)間沒有任何賬戶動(dòng)靜，那么就說嘛這個(gè)產(chǎn)品銷售情況有問題，這時(shí)候銀行就會(huì)擔(dān)心，借款人是否沒有銷售能力或者說直接會(huì)影響到償還結(jié)果。

這一點(diǎn)還存在很多方面，銀行如果沒有做好必要的企業(yè)信息審核，一旦借款人無力償還，銀行就面臨大額的逃債危機(jī)。

2、技術(shù)與管理需兼得

新人總是好高騖遠(yuǎn)，VBA、CFA、FRM統(tǒng)統(tǒng)輪一遍，風(fēng)險(xiǎn)案例研究一大堆，到頭來還發(fā)現(xiàn)要做團(tuán)隊(duì)、要管理、要分析、要整合資源，明白的同時(shí)之前的還不能丟，綜合，什么都在說綜合能力。專業(yè)知識(shí)是檢驗(yàn)一個(gè)人學(xué)習(xí)的態(tài)度，再強(qiáng)大的風(fēng)控系統(tǒng)也會(huì)存在BUG，所以人防、物防、技防都缺一不可。

某公司業(yè)務(wù)員造假材料，與客戶合謀騙貸款是企業(yè)最擔(dān)心的事，畢竟家賊難防。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)偏重技術(shù)層面，往往就忽視管理，這就很容易出現(xiàn)上面的例子，其實(shí)技術(shù)是一把雙刃劍，有技術(shù)有管理的公司才是好公司，才有人情味，才有發(fā)展空間。所以技術(shù)與管理都要兼顧。

3、風(fēng)險(xiǎn)是人與人之間的博弈

現(xiàn)在管理系統(tǒng)發(fā)達(dá)，企業(yè)也用上了ERP，銀行上了各種信貸系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的帶來，標(biāo)志著人與人之間的隔閡變大。任何業(yè)務(wù)都可以從網(wǎng)絡(luò)上完成，所有的項(xiàng)目都與征信掛鉤，什么大數(shù)據(jù)、模型管理等高科技，讓那些鉆空子的不法分子也越來越高明。說實(shí)在的，風(fēng)險(xiǎn)還是人與人之間的博弈，信用是人與人之間關(guān)系建立的基礎(chǔ)條件，銀行與企業(yè)沒有感情，怎么放款？借款人與收款人之間沒有感情，何來還款？

風(fēng)險(xiǎn)還是需要溫度的，而不是冷冰冰的數(shù)據(jù)，指標(biāo)、數(shù)據(jù)的事還要從長計(jì)議。

4、做風(fēng)險(xiǎn)管理要對(duì)政策法規(guī)相當(dāng)熟悉

做風(fēng)控免不了與法律法規(guī)打交道，為了應(yīng)對(duì)瞬息萬變的國際金融市場(chǎng)，我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在不斷出臺(tái)相應(yīng)的符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的相關(guān)法則。跟上國家腳步才能更好的促進(jìn)市場(chǎng)繁榮的進(jìn)程，做風(fēng)控對(duì)政策了解，對(duì)政府辦事流程了解，也是基本的條件。

5、做風(fēng)險(xiǎn)要交學(xué)費(fèi)

中國國際化的金融環(huán)境，要求從業(yè)人員的高素養(yǎng)、高技能的雙高標(biāo)準(zhǔn)。無論是企業(yè)還是國家都在走向世界的前沿道路上，所以沒有寬廣的國際視野，根本談不上自己是做金融的。相對(duì)來說，全球的資本環(huán)境還有風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，這樣要求全球金融人擁有較好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，而FRM考試的推廣火熱，一方面響應(yīng)國際形勢(shì)，另一方面也在暗示著風(fēng)險(xiǎn)管理崗位正在一步步走向正規(guī)。

做風(fēng)險(xiǎn)不是一次就會(huì)，往往要多次試驗(yàn)、多次模擬才能掌握一些基礎(chǔ)性技能，資本風(fēng)險(xiǎn)的來源、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避都是當(dāng)下金融的頭號(hào)大敵。綜合性的管理型金融人才，在單一方面雖然不突出，但勝在良好的綜合性，以如今的金融市場(chǎng)角度分析，交易兩次學(xué)費(fèi)已經(jīng)算是好情況。

真正在銀行工作的小伙伴總是抱怨流程、業(yè)務(wù)、規(guī)章等形形色色的問題，但是這其中能夠?qū)W到的本事可不是一星半點(diǎn)。不過一定的知識(shí)還是要隨時(shí)補(bǔ)充，一定的技能也要即刻掌握，相關(guān)的證書該考也要考，其實(shí)FRM持證人也不僅僅在銀行領(lǐng)域才有處理，延伸到投行、證券、保險(xiǎn)皆有發(fā)展前途，我國的金融領(lǐng)域正在蓬勃發(fā)展，缺的就是你這樣的人才。