行業(yè)紅紅火火發(fā)展了20年，取得一串串讓世人矚目的成績，但老百姓人均/件均保額卻一如既往維持在10萬左右。20年前，10萬還是一個不小的數(shù)字，但隨著物價(特別是房價)的上漲，老百姓的保險需求也翻倍地增長。
　　一靜一動之間，保險最基本、最樸素、最原始的經(jīng)濟補償功能已經(jīng)弱化到了可有可無的地步，老百姓已經(jīng)近乎處于“保險裸奔”的狀態(tài)。
　　【正文】行業(yè)紅紅火火二十年，客戶保額原地踏步不往前
　　90年代初現(xiàn)代保險業(yè)開始以來，經(jīng)過了20多年的發(fā)展，中國保險業(yè)無論從規(guī)模、國際地位、增長速度等各方面都取得了令人矚目的成績，類似的文章很多，小編就不再啰嗦了。
　　但老百姓的保額卻幾乎沒有變化，一直維持在10萬左右(已投保的)：
　　根據(jù)泰康人壽官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)，2013年泰康人壽理賠數(shù)據(jù)顯示。重大疾病理賠金額超過5萬(含5萬)的僅僅12%;意外傷害賠付超過5萬的僅占8%。
　　重大疾病保險理賠數(shù)據(jù)
　　意外傷害保險理賠數(shù)據(jù)
　　根據(jù)平安壽險2013年兩核年報盤點：死亡案件賠付平均僅6萬;重大疾病不到4萬!
　　別讓生命僅值6萬元
　　可能有人會說保險理賠有個延后，這些可能是幾年前投保的保單，但根據(jù)平安人壽的《中國平安全民保單之【保險王國】》數(shù)據(jù)顯示，2013年超過580萬人投保平安人壽，保額5000億，也就是說人均保額8.5萬左右。
　　可能有人說這是全國的數(shù)據(jù)“被平均”了，那么我們來看看一線城市的數(shù)據(jù)：“在事故理賠方面，2013年平安人壽深圳分公司重疾賠付1100余件，件均賠付額11萬，身故賠付500余件，件均賠付額13萬元。”(來源：中國保險報對平安壽險深圳分公司總經(jīng)理訪談)。
　　房價壓力山大，保險需求瘋狂長大
　　20多年下來，保額沒有變化，但老百姓的保障需求卻隨著物價的上漲翻倍增長，因為人壽保險的需求是和物價是成正比的。比如我貸款100萬買了房子，就應(yīng)該買個100萬的保險，否則我買房子的時候把積蓄都首付了，我買房子是基于我將來每個月2萬元的收入可以還房貸的，但問題是萬一不幸呢，所以應(yīng)該有個對應(yīng)的100萬的保險來幫我付房貸，才能保證不至于讓老婆孩子沒房子住了，以此類推重疾保額的需求也應(yīng)該隨著醫(yī)療費用的增長而增長。
　　瑞士再保險公司發(fā)表的《死亡保障缺口：2011年亞太地區(qū)》報告很好地量化了這種增長：賺錢養(yǎng)家者通常應(yīng)當(dāng)擁有相當(dāng)于其年收入10倍的壽險保障，當(dāng)需要保障的部分未被保險覆蓋時，就會出現(xiàn)死亡保障缺口。中國的死亡保障缺口從2000年的3.7萬億美元擴大至2010年的18.7萬億美元。十年時間，中國的死亡保障缺口增長了5倍!
　　中國死亡保障缺口
　　如果倒推到90年代初期呢?小編相信，中國的死亡保障缺口至少從現(xiàn)代保險業(yè)開始的90年代初期到今天至少增長了10倍!
　　20年下來，人均保額沒有變，原地踏步在10萬，但房貸卻從90年代初的20萬漲到了今天的200萬，保險的補償替代功能從50%下降到了5%!已經(jīng)弱化到可有可無了!當(dāng)面對這樣的一個已經(jīng)弱化到可有可無的保障的時候，作為行業(yè)從業(yè)人員，我們是不是應(yīng)該問問自己：保險讓生活更美好了嗎?
　　比一比，更汗顏
　　我們也橫向比較一下吧：
　　我國1998年發(fā)生的特大洪災(zāi)，損失達2000多億元，保險賠款占損失比重約為1%;10年之后的汶川大地震直接經(jīng)濟損失高達8451億元，保險賠款占損失比重僅為0.2%。而從國際社會來看，保險賠款占災(zāi)難損失的比例世界平均水平為30%～40%，北美地區(qū)高達60%以上。(孫祁祥：保險業(yè)需要在反思中成長)。
　　從媒體報道中可以了解道，同樣的爆炸事件，在中國臺灣高雄燃氣爆炸事件中，25人身故，人均賠付折合50多萬人民幣;而昆山爆炸事件中，75人身故，僅有6人投保，人均賠付僅3萬余元，差距懸殊。
　　日本3.11地震，人均獲得理賠款是49萬美元，折合300萬人民幣，而我們的汶川5.12地震，人均獲得理賠1.9萬人民幣。所以，災(zāi)難面前，美國人和日本人只需從容淡定地區(qū)找保險公司拿該拿的。而我們國人只能等捐款。
　　甚至是在一些偏遠地區(qū)，比如這次魯?shù)榈卣?，捐款都遠多于保險賠付。
　　比完后還有啥說的嗎?反正小編是沒啥說的了。
　　都是月亮惹的禍?
　　看著這樣一組讓人汗顏的數(shù)據(jù)，想著對老百姓來講已經(jīng)退化到可有可無的保險保障，小編陷入了深深的沉思，這到底是為什么呢?
　　小編曾經(jīng)看過N多分析國內(nèi)壽險現(xiàn)狀的報告，數(shù)據(jù)分析完后，總不忘來一句“國人保險意識需要提高”，就這么很輕松、很自然、輕而易舉地把問題推給了客戶。難道真的是因為這個嗎?很多的基本的事實讓小編無法接受這樣一個解釋：
　　難道20年發(fā)展下來，老百姓的保險意識就一點也沒提高?這顯然有悖常理，20年不算是一個很短的時間了，而且過去20年是中國各行各業(yè)發(fā)生天翻地覆變化的20年，如果說老百姓保險意識一點都沒提高，小編實在難以接受。
　　更何況，20多年來，我們幾千萬從業(yè)者(算上已經(jīng)離開行業(yè)的)孜孜不倦的說教和宣傳，那么我們宣傳什么了?
　　一線城市人民的文化水平比城鄉(xiāng)居民高出幾個層次、見多識廣、保險意識應(yīng)該更強，而且保險的需求也大大超過城鄉(xiāng)(房價、物價高啊)，但事實是為什么一線城市和全國的保額幾乎一樣?
　　福特汽車的創(chuàng)始人曾經(jīng)說過：“如果我當(dāng)時問人們需要什么，他們一定告訴我需要一匹跑的更快的馬(而不是汽車)”。意思是說客戶的需求是需要引導(dǎo)，甚至是創(chuàng)造客戶需求的。更何況對我們壽險行業(yè)而言，客戶的需求一直在那里，從未走開，還一直在長大。輕而易舉地把問題推給客戶，我們行業(yè)一點責(zé)任都沒有?不該好好反思下自己的問題嗎?
　　如果還有人堅持是客戶保險意識問題，那我也只能說你月下欺負了人家女孩，然后，回頭來了一句：其實都是月亮惹的禍。我也只能說呵呵了。
　　相信各位看到這里，應(yīng)該意識到了，咱們行業(yè)是不是出現(xiàn)了系統(tǒng)性問題，才導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展20年，但讓保險最基本、最樸素、最原始的經(jīng)濟補償功能退化到可有可無的地步。那么，到底什么原因，咱們下回分解。