行業(yè)紅紅火火發(fā)展了20年，取得一串串讓世人矚目的成績(jī)，但老百姓人均/件均保額卻一如既往維持在10萬(wàn)左右。20年前，10萬(wàn)還是一個(gè)不小的數(shù)字，但隨著物價(jià)(特別是房?jī)r(jià))的上漲，老百姓的保險(xiǎn)需求也翻倍地增長(zhǎng)。
　　一靜一動(dòng)之間，保險(xiǎn)最基本、最樸素、最原始的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能已經(jīng)弱化到了可有可無(wú)的地步，老百姓已經(jīng)近乎處于“保險(xiǎn)裸奔”的狀態(tài)。
　　行業(yè)紅紅火火二十年，客戶保額原地踏步不往前
　　90年代初現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始以來(lái)，經(jīng)過(guò)了20多年的發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)無(wú)論從規(guī)模、國(guó)際地位、增長(zhǎng)速度等各方面都取得了令人矚目的成績(jī)，類似的文章很多，小編就不再啰嗦了。
　　但老百姓的保額卻幾乎沒(méi)有變化，一直維持在10萬(wàn)左右(已投保的)：
　　根據(jù)泰康人壽官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)，2013年泰康人壽理賠數(shù)據(jù)顯示。重大疾病理賠金額超過(guò)5萬(wàn)(含5萬(wàn))的僅僅12%;意外傷害賠付超過(guò)5萬(wàn)的僅占8%。
　　重大疾病保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)
　　根據(jù)平安壽險(xiǎn)2013年兩核年報(bào)盤(pán)點(diǎn)：死亡案件賠付平均僅6萬(wàn);重大疾病不到4萬(wàn)!
　　別讓生命僅值6萬(wàn)元
　　可能有人會(huì)說(shuō)保險(xiǎn)理賠有個(gè)延后，這些可能是幾年前投保的保單，但根據(jù)平安人壽的《中國(guó)平安全民保單之【保險(xiǎn)王國(guó)】》數(shù)據(jù)顯示，2013年超過(guò)580萬(wàn)人投保平安人壽，保額5000億，也就是說(shuō)人均保額8.5萬(wàn)左右。
　　可能有人說(shuō)這是全國(guó)的數(shù)據(jù)“被平均”了，那么我們來(lái)看看一線城市的數(shù)據(jù)：“在事故理賠方面，2013年平安人壽深圳分公司重疾賠付1100余件，件均賠付額11萬(wàn)，身故賠付500余件，件均賠付額13萬(wàn)元。”(來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)對(duì)平安壽險(xiǎn)深圳分公司總經(jīng)理訪談)。
　　房?jī)r(jià)壓力山大，保險(xiǎn)需求瘋狂長(zhǎng)大
　　20多年下來(lái)，保額沒(méi)有變化，但老百姓的保障需求卻隨著物價(jià)的上漲翻倍增長(zhǎng)，因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)的需求是和物價(jià)是成正比的。比如我貸款100萬(wàn)買(mǎi)了房子，就應(yīng)該買(mǎi)個(gè)100萬(wàn)的保險(xiǎn)，否則我買(mǎi)房子的時(shí)候把積蓄都首付了，我買(mǎi)房子是基于我將來(lái)每個(gè)月2萬(wàn)元的收入可以還房貸的，但問(wèn)題是萬(wàn)一不幸呢，所以應(yīng)該有個(gè)對(duì)應(yīng)的100萬(wàn)的保險(xiǎn)來(lái)幫我付房貸，才能保證不至于讓老婆孩子沒(méi)房子住了，以此類推重疾保額的需求也應(yīng)該隨著醫(yī)療費(fèi)用的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)。
　　瑞士再保險(xiǎn)公司發(fā)表的《死亡保障缺口：2011年亞太地區(qū)》報(bào)告很好地量化了這種增長(zhǎng)：賺錢(qián)養(yǎng)家者通常應(yīng)當(dāng)擁有相當(dāng)于其年收入10倍的壽險(xiǎn)保障，當(dāng)需要保障的部分未被保險(xiǎn)覆蓋時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)死亡保障缺口。中國(guó)的死亡保障缺口從2000年的3.7萬(wàn)億美元擴(kuò)大至2010年的18.7萬(wàn)億美元。十年時(shí)間，中國(guó)的死亡保障缺口增長(zhǎng)了5倍!
　　中國(guó)死亡保障缺口
　　如果倒推到90年代初期呢?小編相信，中國(guó)的死亡保障缺口至少?gòu)默F(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始的90年代初期到今天至少增長(zhǎng)了10倍!
　　20年下來(lái)，人均保額沒(méi)有變，原地踏步在10萬(wàn)，但房貸卻從90年代初的20萬(wàn)漲到了今天的200萬(wàn)，保險(xiǎn)的補(bǔ)償替代功能從50%下降到了5%!已經(jīng)弱化到可有可無(wú)了!當(dāng)面對(duì)這樣的一個(gè)已經(jīng)弱化到可有可無(wú)的保障的時(shí)候，作為行業(yè)從業(yè)人員，我們是不是應(yīng)該問(wèn)問(wèn)自己：保險(xiǎn)讓生活更美好了嗎?
　　比一比，更汗顏
　　我們也橫向比較一下吧：
　　我國(guó)1998年發(fā)生的特大洪災(zāi)，損失達(dá)2000多億元，保險(xiǎn)賠款占損失比重約為1%;10年之后的汶川大地震直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)8451億元，保險(xiǎn)賠款占損失比重僅為0.2%。而從國(guó)際社會(huì)來(lái)看，保險(xiǎn)賠款占災(zāi)難損失的比例世界平均水平為30%～40%，北美地區(qū)高達(dá)60%以上。(孫祁祥：保險(xiǎn)業(yè)需要在反思中成長(zhǎng))。
　　從媒體報(bào)道中可以了解道，同樣的爆炸事件，在中國(guó)臺(tái)灣高雄燃?xì)獗ㄊ录校?5人身故，人均賠付折合50多萬(wàn)人民幣;而昆山爆炸事件中，75人身故，僅有6人投保，人均賠付僅3萬(wàn)余元，差距懸殊。
　　日本3.11地震，人均獲得理賠款是49萬(wàn)美元，折合300萬(wàn)人民幣，而我們的汶川5.12地震，人均獲得理賠1.9萬(wàn)人民幣。所以，災(zāi)難面前，美國(guó)人和日本人只需從容淡定地區(qū)找保險(xiǎn)公司拿該拿的。而我們國(guó)人只能等捐款。
　　甚至是在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，比如這次魯?shù)榈卣穑杩疃歼h(yuǎn)多于保險(xiǎn)賠付。
　　比完后還有啥說(shuō)的嗎?反正小編是沒(méi)啥說(shuō)的了。
　　都是月亮惹的禍?
　　看著這樣一組讓人汗顏的數(shù)據(jù)，想著對(duì)老百姓來(lái)講已經(jīng)退化到可有可無(wú)的保險(xiǎn)保障，小編陷入了深深的沉思，這到底是為什么呢?
　　小編曾經(jīng)看過(guò)N多分析國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)現(xiàn)狀的報(bào)告，數(shù)據(jù)分析完后，總不忘來(lái)一句“國(guó)人保險(xiǎn)意識(shí)需要提高”，就這么很輕松、很自然、輕而易舉地把問(wèn)題推給了客戶。難道真的是因?yàn)檫@個(gè)嗎?很多的基本的事實(shí)讓小編無(wú)法接受這樣一個(gè)解釋：
　　難道20年發(fā)展下來(lái)，老百姓的保險(xiǎn)意識(shí)就一點(diǎn)也沒(méi)提高?這顯然有悖常理，20年不算是一個(gè)很短的時(shí)間了，而且過(guò)去20年是中國(guó)各行各業(yè)發(fā)生天翻地覆變化的20年，如果說(shuō)老百姓保險(xiǎn)意識(shí)一點(diǎn)都沒(méi)提高，小編實(shí)在難以接受。
　　更何況，20多年來(lái)，我們幾千萬(wàn)從業(yè)者(算上已經(jīng)離開(kāi)行業(yè)的)孜孜不倦的說(shuō)教和宣傳，那么我們宣傳什么了?
　　一線城市人民的文化水平比城鄉(xiāng)居民高出幾個(gè)層次、見(jiàn)多識(shí)廣、保險(xiǎn)意識(shí)應(yīng)該更強(qiáng)，而且保險(xiǎn)的需求也大大超過(guò)城鄉(xiāng)(房?jī)r(jià)、物價(jià)高啊)，但事實(shí)是為什么一線城市和全國(guó)的保額幾乎一樣?
　　福特汽車的創(chuàng)始人曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“如果我當(dāng)時(shí)問(wèn)人們需要什么，他們一定告訴我需要一匹跑的更快的馬(而不是汽車)”。意思是說(shuō)客戶的需求是需要引導(dǎo)，甚至是創(chuàng)造客戶需求的。更何況對(duì)我們壽險(xiǎn)行業(yè)而言，客戶的需求一直在那里，從未走開(kāi)，還一直在長(zhǎng)大。輕而易舉地把問(wèn)題推給客戶，我們行業(yè)一點(diǎn)責(zé)任都沒(méi)有?不該好好反思下自己的問(wèn)題嗎?
　　如果還有人堅(jiān)持是客戶保險(xiǎn)意識(shí)問(wèn)題，那我也只能說(shuō)你月下欺負(fù)了人家女孩，然后，回頭來(lái)了一句：其實(shí)都是月亮惹的禍。我也只能說(shuō)呵呵了。
　　相信各位看到這里，應(yīng)該意識(shí)到了，咱們行業(yè)是不是出現(xiàn)了系統(tǒng)性問(wèn)題，才導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展20年，但讓保險(xiǎn)最基本、最樸素、最原始的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能退化到可有可無(wú)的地步。那么，到底什么原因，咱們下回分解。