一段時間以來，“精算”這個詞被一些媒介炒得很熱，有關(guān)精算師資格考試的報道及國內(nèi)對精算師需求量的討論也在不斷升溫，略使人感到有些燥熱。其實，精算在保險領(lǐng)域的地位究竟有多重要。精算師究意要多少，都因各國具體情況的不同而不同。這除了受國家傳統(tǒng)、法律、有關(guān)監(jiān)管部門的職能及給精算師創(chuàng)造的就業(yè)機會，以及聘用精算師的企業(yè)本身管理體制和決策層的思維模式等條件的影響外，在很大程度上還取決于精算師本身能做多少，素質(zhì)如何。本篇主要就在保險公司從業(yè)的精算人員作一討論。
　　一、 精算人員的職能
　　保險公司的精算人員至少可以在以下幾個方面，就其已運用掌握的知識發(fā)揮作用：
　　1．保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和定價。如根據(jù)政治經(jīng)濟環(huán)境變化和市場需求波動，研究和開發(fā)新的不同品質(zhì)的產(chǎn)品，配合作出定價策略，并根據(jù)公司實踐和目標判定產(chǎn)品價格。
　　2．保險產(chǎn)品的適銷性分析和利潤分析。根據(jù)經(jīng)營目標（如資本增值率等）和公司經(jīng)營特點（如再保險的安排、現(xiàn)金價值的制訂、投資業(yè)績等）、市場特點（如客戶群的構(gòu)成、目標市場的影響力等）進行每個產(chǎn)品銷售的可行性分析，為產(chǎn)品定價打基礎(chǔ)，并以此為依據(jù)作整體的成本和利潤分析。
　　3．保險產(chǎn)品的價值演示及保全作業(yè)服務(wù)。如在產(chǎn)品說明書或保單上展示適當?shù)谋维F(xiàn)金價值，作出紅利示意等，以及為保單額變更所作的處理。
　　4．對各類影響利潤因素所作的經(jīng)驗分析。在數(shù)據(jù)共享和統(tǒng)計積累的基礎(chǔ)上，對本公司的死亡率、解約情況、費用分布、預(yù)算狀況及保戶、保額分布等歸納特點，為市場銷售決策和定價決策提供依據(jù)。
　　5．準備為各類目的而需要的責(zé)任準備金及精算報告。比較和分析各種準備金計算方法，針對各類產(chǎn)品，選擇最適合該類產(chǎn)品特性和公司目標或有關(guān)政策規(guī)定的方法，在合法的前提下，分析評估假設(shè)變化對公司現(xiàn)狀和未來的影響。選擇最有利于公司經(jīng)營目標的評估假設(shè)。對各類準備金計算及其結(jié)果提供相應(yīng)精算報告。
　　6．現(xiàn)金流動分析和參與資產(chǎn)負債管理。通過對不同條件下現(xiàn)金流動的個案分析及其對公司財務(wù)的影響，并就資產(chǎn)構(gòu)成及其與負債的匹配進行分析，*4能找到一個較佳的產(chǎn)品和策略組合以能應(yīng)付較多風(fēng)險。
　　7．參與投資結(jié)構(gòu)及其策略的研討和制定。根據(jù)經(jīng)驗分析的數(shù)據(jù)和資產(chǎn)負債管理的經(jīng)驗，影響投資決策。
　　8．參與財務(wù)報表主要部分的準備。如為不同目標提供的報表準備不同的適合的準備金，其中準備金又包括長期壽險準備金、未決賠款準備金、已發(fā)生未賠款、已發(fā)生未報告準備金及各類風(fēng)險準備金等。
　　9．定期準備各類報告和報表，向決策層提供詳實可靠數(shù)據(jù)和*7信息。
　　10．準備和計算保單紅利。
　　11．涉足公司內(nèi)部信息化的推動及其他金融風(fēng)險的管理。
　　目前中國的精算人員由于數(shù)量或技術(shù)或有關(guān)崗位定義的限制，只是從事了其中的一部分工作。正擔(dān)當起這些職責(zé)，還需要精算人員以及各方面的共同努力。
　　二、 中國精算人員的使命
　　從上章中可以看到，精算人員的工作其實是緊緊圍繞公司的利潤率或資本價值的增長的。其基本的職能就是預(yù)測風(fēng)險、防范和化解風(fēng)險，使公司能安全有效地運作。確保公司穩(wěn)定長遠的利益。但由于對這一認識缺乏普遍性。目前國內(nèi)精算人員僅僅是“公司要我這么做……”。而事實應(yīng)該是“我要告訴公司要做這個……”或“我要告訴公司我可以做這個……”，因而目前中國的精算人員由于自身的地位，無形中被賦予了更多的責(zé)任。
　　精算學(xué)和現(xiàn)代壽險是同步發(fā)展的，而這一發(fā)展過程在中國完全可以用“日新月異”來形容。在短短幾年中。無論是公民的保險意識，公司的產(chǎn)品及其銷售方式，還是一些管理方法，都濃縮了西方幾十年的發(fā)展歷程。在這種情形下，國內(nèi)大多數(shù)保險公司不知不覺中都面臨著外部件（如保單、產(chǎn)品、銷售方式等）跟進較快而內(nèi)部件（如經(jīng)營思想、管理方法等）相對較滯后的現(xiàn)狀。而一些外資公司又多少面臨著如何正確了解中國市場、盡快適應(yīng)競爭和準確定位的問題。
　　這對目前中國的精算人員而言確實是個機遇。
　　由于精算學(xué)的教材較多由西方引進，就保險業(yè)來講，精算又是一種可以滲透于各個方面的技術(shù)。因而精算人員在學(xué)習(xí)精算技術(shù)的同時，至少還了解了國外保險業(yè)的發(fā)展、產(chǎn)品的演進、風(fēng)險控制和管理技術(shù)的更新、精算技術(shù)及其植根的理念的發(fā)展情況。當前國內(nèi)公司中各方面人才非常有限，深諳現(xiàn)代壽險經(jīng)營的更是鳳毛麟角，精算人員因其技術(shù)的邊緣性和較多的國際交流機會，而能較全面地理解保單及其管理上的各方面要求，較易接受西方保險經(jīng)營管理的思想。較早認識到公司可能面臨的危機。
　　因而，如果中國目前的精算人員僅把學(xué)習(xí)技術(shù)解決基本精算問題作為*10責(zé)任，精算人員自身乃至這一行業(yè)在今后的發(fā)展前景都有許多局限。由于數(shù)量上的原因，加之精算師獨特的作用。教育界及實行界的推動和宣傳，精算人員受重視程度較其他職業(yè)為高。但真正全面認識精算師作用的國內(nèi)公司少而又少，這一現(xiàn)狀又將或多或少影響中國民族保險業(yè)的發(fā)展。因此，我認為中國目前的精算人員應(yīng)歷史地認識到自身肩負的諸多使命。如：
　　1．提高自身精算技術(shù)，正確理解精算職能，有效解決實際問題。腳踏實地地解決基本問題是根本也是基礎(chǔ)，如價格制度的合理性、準備金評估的有效性等。
　　2．濃縮精算學(xué)習(xí)課程。參加有關(guān)精算師資格考試仍應(yīng)成為目前精算人員生活的重要組成部分。其作用顯著體現(xiàn)在兩個方面：一是通過主動的高密度的學(xué)習(xí)，在較短時間內(nèi)了解并掌握比較先進的技術(shù)和理論，得以探索解決問題的多種途徑和手段，在實踐中更有效地發(fā)揮作用；二是通過獲得某些資格，在客觀上得到承認，與國際接軌，能更好地保證實現(xiàn)其他使命。
　　3．推動國內(nèi)保險界與國外同行的技術(shù)交流。在國內(nèi)保險界更多了解境外技術(shù)的同時，使境外同仁也能正確了解國內(nèi)的市場環(huán)境、有關(guān)標準和技術(shù)水平，促進雙方的了解與合作，將更有利于對癥下藥地解決中國保險業(yè)的實際問題，也更有助于實務(wù)界看到精算人員對解決重要問題的貢獻和影響。
　　4．教育和引導(dǎo)國內(nèi)業(yè)界正確理解精算的意義和作用，擴大精算技術(shù)在保險公司及其監(jiān)管部門的運作范圍。精算人員的知識再輸出在目前也極為重要，通過對話、說服和實際工作績效驗證，使經(jīng)營者增強風(fēng)險和危機感，使公司高層。轉(zhuǎn)向依賴于可靠數(shù)據(jù)和精算分析作出防范風(fēng)險決策的思維模式，這將大大促進民族保險業(yè)的健康發(fā)展。
　　5．不斷提高個人素質(zhì)，使自己成為一個比較全面的金融人才，更好地擔(dān)起風(fēng)險管理的職責(zé)。目前精算人員中優(yōu)秀者，很有可能在不久的將來告別實際的精算工作，而成為某一方面的管理者。
　　三、 精算人員所應(yīng)具備的素質(zhì)
　　對精算人員要求的素質(zhì)大約可由三個部分組成：一是知識結(jié)構(gòu)，二是能力構(gòu)成，三是人格品質(zhì)，這三大方面，缺少任何一項都不能成為一名優(yōu)秀的精算人員。
　　知識的構(gòu)成主要包括數(shù)學(xué)基礎(chǔ)知識和技能、經(jīng)濟金融的宏觀知識及保險理論，以及把這些知識應(yīng)用于實踐的基本手段如對信息技術(shù)的掌握和電腦編程能力等，關(guān)鍵在于融會貫通。而不是高分低能。
　　對精算人員在能力方面的要求是基于對上述所需知識的全面掌握之上的，大致可包括獨立思考創(chuàng)新能力、分析比較能力、協(xié)調(diào)能力和表達能力。所謂獨立思考和創(chuàng)新的能力，是指精算人員的使命不僅在于運用技術(shù)解決當前問題，還有教育和引進先進的理念。基于中國的實際情況，很多時候新一代精算人員在遇到難題時較少有機會找到可以完全依賴的套路或經(jīng)驗，故此獨立思考和創(chuàng)新的能力就尤為重要。而這種創(chuàng)新當然是基于理性的思考和反復(fù)的實踐之上的。從另一方面講，當前的精算人員也非常幸運，他們面對的幾乎是一張白紙，他們的工作在國內(nèi)公司具有很大的挑戰(zhàn)性和創(chuàng)造性，他們可以憑自己的能力勾畫出一張美麗的圖畫來。分析比較能力是指精算雖然是通過對數(shù)學(xué)技術(shù)的運用來達到目的，但其本身又非一個純粹數(shù)理化的過程，需要精算人員對未來有一個較宏觀可靠的預(yù)測，即運用數(shù)學(xué)手段作經(jīng)濟學(xué)方面的展望，其建立的基礎(chǔ)是在對過去經(jīng)驗的收集總結(jié)以及縱向橫向的比較分析之上，從某種意義上講，訂立一個適合的目標和一套合理的假設(shè)比能正確計算更重要。由于歷史的原因，目前國內(nèi)對有關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析還很少，怎樣運用有限資料作出最有效的成績來， 很大程度上表現(xiàn)為精算人員的能力差異。協(xié)調(diào)能力之所以重要，是因為精算部門不是一個絕緣部門，其基礎(chǔ)信息的獲得往往要依賴于其他部門，其分析結(jié)果和政策的落實往往需要與相關(guān)部門廣泛的討論、堅持和讓步。因此，梢算人員的位置越高，其在管理和協(xié)調(diào)上所需花費的時間就越多，也就越需要有較好的表達能力。即用盡可能簡單明了的語言，將自己的工作目的或工作結(jié)果作出報告，或根據(jù)所獲得的預(yù)測巧妙說服決策者采取更為穩(wěn)妥有效的策略。精算人員有時候可以說是風(fēng)險的“先知”，面對此種境況心中雖明白卻不能有效地表達，實在是一種遺憾。好的表達能力對實現(xiàn)精算人員風(fēng)險管理的職能，提高精算人員在公司中的發(fā)言權(quán)具有主要影響。
　　除了必要的知識和能力之外，品格和修養(yǎng)更是考核一個精算人員能否有所作為和受到尊重的必要條件。一名合格的精算人員需要具備強烈的責(zé)任心、腳踏實地的作風(fēng)、謙虛謹慎的品質(zhì)和努力奮進的精神。其實精算并非因其技術(shù)高深或從業(yè)人員量少而受到重視，恰是因其所能解決的問題，因精算人員的重要使命而得到垂青。正因如此，若讓一個缺乏責(zé)付感的人去從事精算工作，就象家中安了一把無用的鎖，關(guān)鍵時候打不開，或只是擺設(shè)卻反使主人麻痹而又根本不能防御竊賊，其不良后果更為嚴重。精算人員的責(zé)任心應(yīng)表現(xiàn)為實事求是地工作并反映情況，即使遇到困難和阻力，也要忍辱負重，也一定要有勇氣鍥而不舍地把真實的狀況反映到高層，并盡力說服決策層采取果斷措施。甚至可以說精算人員的責(zé)任心影響著公司的命運，當然，它反之也取決于公司的機制。精算雖是一個極重要的崗位，但同樣要由非常簡單的小事做起，如果一個精算人員缺乏腳踏實地的精神，可能一輩子也做不成一件大事。資深的精算人員，不僅具備相應(yīng)的理論水平，而且無不是通過實干一步一步走過來的。由于大多數(shù)時候精算人員所從事的是一種面向未來的計算和分析，其并準確性很難被檢驗或需要經(jīng)過較長一段時間，因而虛心謹慎的品質(zhì)就尤為重要。尤其是目前國內(nèi)大多數(shù)公司的精算軟件系統(tǒng)不太先進，精算人員更要廣泛聽取意見，謹而慎之，反復(fù)檢驗，以保證有較高的準確性。
　　小編寄語：弱者用淚水安慰自己，強者用汗水磨練自己。

 

 
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