作為首位以企業(yè)家身份當(dāng)選的精算師協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)，陳東升眼中的中國(guó)保險(xiǎn)精算事業(yè)是什么樣子?未來(lái)的精算師行業(yè)又應(yīng)如何發(fā)展?
　　泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官陳東升是一位頗具宏觀戰(zhàn)略意識(shí)的企業(yè)家。他曾任國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心《管理世界》雜志常務(wù)副總編，參與創(chuàng)立中國(guó)企業(yè)500強(qiáng)評(píng)選，后創(chuàng)建嘉德拍賣(mài)行一舉成功，又只身闖入保險(xiǎn)市場(chǎng)，創(chuàng)辦了至今穩(wěn)步發(fā)展的泰康人壽保險(xiǎn)。同時(shí)，他還是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)/學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)，北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心顧問(wèn)。今年5月28日，陳東升被推選為精算師協(xié)會(huì)第三屆理事會(huì)會(huì)長(zhǎng)，成為首位以企業(yè)家身份當(dāng)選的協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)。
　　精算的角色
　　《當(dāng)代金融家》：您是國(guó)內(nèi)首位以企業(yè)家身份當(dāng)選的協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)，在接過(guò)前會(huì)長(zhǎng)魏迎寧“為精算師創(chuàng)造良好的職業(yè)環(huán)境”的重?fù)?dān)的同時(shí)，相信也同時(shí)接過(guò)了加快推進(jìn)中國(guó)精算師能力水平、認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際接軌，夯實(shí)精算專業(yè)基礎(chǔ)，加強(qiáng)會(huì)員管理和職業(yè)教育培訓(xùn)，打造一支專業(yè)水平高、職業(yè)道德好的精算師隊(duì)伍的重任。那么，您認(rèn)為未來(lái)中國(guó)的保險(xiǎn)精算事業(yè)將如何在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)有的作用?
　　陳東升：當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展正處于轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵歷史時(shí)期，這對(duì)精算行業(yè)提出了更高的專業(yè)要求，也提供了更加廣闊的發(fā)展空間。自上世紀(jì)80年代精算技術(shù)引入中國(guó)以來(lái)，得益于國(guó)內(nèi)金融保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，精算從無(wú)到有，從小到大，從弱到強(qiáng)，發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。
　　首先，精算在費(fèi)率市場(chǎng)化改革中發(fā)揮主觀能動(dòng)性，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。費(fèi)率市場(chǎng)化改革是適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要，通過(guò)將定價(jià)權(quán)交還給保險(xiǎn)公司，從而充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制和價(jià)值規(guī)律的作用。同時(shí)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的靈活性和創(chuàng)新性得以激發(fā)，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的活力將得到提升，市場(chǎng)將提供更實(shí)惠的價(jià)格和更多樣化的產(chǎn)品供客戶選擇。
　　在整個(gè)費(fèi)率市場(chǎng)化改革過(guò)程中，保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該如何定價(jià)是核心問(wèn)題之一。合理的定價(jià)需要精算師利用各種精算技術(shù)，通過(guò)對(duì)公司過(guò)去經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行量化分析，制定合理的價(jià)格。同時(shí)，要準(zhǔn)確把握市場(chǎng)環(huán)境的發(fā)展變化，考慮產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，保證產(chǎn)品設(shè)計(jì)的科學(xué)合理。費(fèi)率市場(chǎng)化改革也提供了一個(gè)很好的機(jī)會(huì)，精算師可以利用自身在定價(jià)方面的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，充分發(fā)揮創(chuàng)新能力，開(kāi)發(fā)出特色化、差異化的產(chǎn)品，促進(jìn)產(chǎn)品的改革創(chuàng)新。
　　自上世紀(jì)80年代精算技術(shù)引入中國(guó)以來(lái)，得益于國(guó)內(nèi)金融保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，精算從無(wú)到有，從小到大，從弱到強(qiáng)，發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用
　　其次，精算在風(fēng)險(xiǎn)管控扮演重要角色。“放開(kāi)前端，管住后端”，在費(fèi)率市場(chǎng)化改革的同時(shí)，保監(jiān)會(huì)作出了建設(shè)中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管體系的戰(zhàn)略決策。目標(biāo)是力爭(zhēng)用3～5年時(shí)間建成一套以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向、符合中國(guó)實(shí)際、具有國(guó)際可比的新一代償付能力監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)資本監(jiān)管體系的全面轉(zhuǎn)型。
　　由于精算在加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管、提升監(jiān)管效率方面扮演重要角色，在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系改革過(guò)程中，精算師應(yīng)該發(fā)揮自身特長(zhǎng)，為償付能力制度建設(shè)出謀劃策，提供技術(shù)支持。償付能力監(jiān)管本質(zhì)上是對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)管，而精算正是測(cè)量和評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)狀況的核心，精算師應(yīng)為公司細(xì)化和準(zhǔn)確量化風(fēng)險(xiǎn)，制定*3的資本數(shù)量和結(jié)構(gòu)，促進(jìn)行業(yè)合理使用和節(jié)約資本，提高資本運(yùn)用效率，提升行業(yè)的整體價(jià)值。
　　最后，精算在保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理中的角色延伸。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正從以保費(fèi)規(guī)模為目標(biāo)的粗放型經(jīng)營(yíng)模式，逐漸轉(zhuǎn)換為以公司價(jià)值發(fā)展為目標(biāo)，精耕細(xì)作的集約型發(fā)展模式。
　　由于精算傳播了保險(xiǎn)行業(yè)科學(xué)發(fā)展的理念，精算師除在傳統(tǒng)領(lǐng)域，如產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、評(píng)估、預(yù)測(cè)、償付能力等方面應(yīng)用其所掌握的技術(shù)，發(fā)揮專長(zhǎng)外，可以逐步滲透到公司經(jīng)營(yíng)的其他方面，包括投資、財(cái)務(wù)乃至前端的銷售環(huán)節(jié)，發(fā)揮精算的數(shù)據(jù)處理優(yōu)勢(shì)，結(jié)合大數(shù)據(jù)的發(fā)展契機(jī)，通過(guò)對(duì)歷史數(shù)據(jù)不同維度的分析，為公司決策層提供經(jīng)營(yíng)決策的數(shù)據(jù)分析支持，協(xié)助公司決策者從完整經(jīng)營(yíng)周期的角度思考問(wèn)題，促進(jìn)保險(xiǎn)公司以著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)、權(quán)衡收益、審慎經(jīng)營(yíng)的理念經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)，為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展助力。
　　《當(dāng)代金融家》：當(dāng)前，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已進(jìn)入全面深化改革、實(shí)現(xiàn)行業(yè)發(fā)展模式和監(jiān)管模式轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵歷史時(shí)期，作為保險(xiǎn)公司的靈魂人物，精算師的人才儲(chǔ)備情況如何?
　　陳東升：中國(guó)自2000年實(shí)施中國(guó)精算師資格考試制度以來(lái)，已有419人取得精算師資格，1931人取得準(zhǔn)精算師資格，為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司培養(yǎng)輸送了一批中高層次專業(yè)技術(shù)人才。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司總精算師或精算責(zé)任人中，60%以上具有中國(guó)精算師資格。
　　費(fèi)率改革的深度及廣度
　　《當(dāng)代金融家》：隨著我國(guó)去年啟動(dòng)的壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革取得階段性成果，預(yù)計(jì)年內(nèi)將正式開(kāi)啟對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)及分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的改革。請(qǐng)您談?wù)勀壳皦垭U(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的現(xiàn)狀及下一步方向。
　　陳東升：根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，我國(guó)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品目前的費(fèi)率厘定采用三要素法，即預(yù)定死亡率、預(yù)定費(fèi)用率、預(yù)定利率，監(jiān)管部門(mén)通過(guò)對(duì)三要素的限制來(lái)達(dá)到費(fèi)率監(jiān)管的目的。
　　目前，預(yù)定死亡率已經(jīng)完全市場(chǎng)化。從2005年開(kāi)始，保險(xiǎn)公司可自行決定所使用的死亡率表;2005年已放開(kāi)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定死亡率限制。
　　預(yù)定費(fèi)用率及預(yù)定利率正處在初步市場(chǎng)化過(guò)程中。在預(yù)定費(fèi)用率方面，從2010年開(kāi)始，普通型定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)，不再限制其各保單年度的預(yù)定附加費(fèi)用率上限，僅限制其平均附加費(fèi)用率水平;2010年放開(kāi)普通型定期、終身壽險(xiǎn)兩種類型產(chǎn)品的預(yù)定費(fèi)用率各年上限限制。在預(yù)定利率方面，從2013年起，普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定，不再執(zhí)行2.5%的*6預(yù)定利率限制。但分紅型人身保險(xiǎn)的預(yù)定利率、萬(wàn)能型人身保險(xiǎn)的最低保證利率仍然不得高于2.5%;2013年放開(kāi)普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率上限限制。
　　在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，費(fèi)率市場(chǎng)化改革的下一步會(huì)聚焦在萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)預(yù)計(jì)在年內(nèi)啟動(dòng)的費(fèi)率市場(chǎng)化改革上
　　隨著未來(lái)費(fèi)率市場(chǎng)化改革不斷深化，在深度及廣度上都將有所發(fā)展，在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，費(fèi)率市場(chǎng)化改革的下一步會(huì)聚焦在萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)預(yù)計(jì)在年內(nèi)啟動(dòng)的費(fèi)率市場(chǎng)化改革上。繼14年未變的普通人身險(xiǎn)預(yù)定利率上限在2013年8月5日開(kāi)始破冰之旅后，壽險(xiǎn)領(lǐng)域中的分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)市場(chǎng)化改革也將在2014年內(nèi)啟動(dòng)。6月10日，保監(jiān)會(huì)向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)《萬(wàn)能保險(xiǎn)精算規(guī)定(征求意見(jiàn)稿)》，與2007年發(fā)布的《萬(wàn)能保險(xiǎn)精算規(guī)定》相比，主要有三點(diǎn)變化：一是增加了風(fēng)險(xiǎn)保額、放開(kāi)保證利率，意在引導(dǎo)保險(xiǎn)公司調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu);二是初始費(fèi)用和退保手續(xù)費(fèi)的降低意在讓產(chǎn)品變得更便宜;三是強(qiáng)化了準(zhǔn)備金的監(jiān)管，在市場(chǎng)化改革的同時(shí)防控風(fēng)險(xiǎn)。
　　《當(dāng)代金融家》：請(qǐng)您再談?wù)勎覈?guó)財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域費(fèi)率市場(chǎng)化改革的下一步方向。
　　陳東升：財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的市場(chǎng)化改革主要體現(xiàn)在或于今年三季度推出的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革方面。事實(shí)上，作為今天年保費(fèi)規(guī)模近7000億元人民幣，且每年以1000億元規(guī)模快速增長(zhǎng)，涉及億萬(wàn)車(chē)主切身利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品，車(chē)險(xiǎn)改革備受廣泛關(guān)注絲毫不令人感到奇怪。2012年12月底，保監(jiān)會(huì)向保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革有關(guān)問(wèn)題的通知(征求意見(jiàn)稿)》，初步明確了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革將分三步走，即逐步完成定價(jià)基礎(chǔ)的確定、定價(jià)自主權(quán)的確定和如何擴(kuò)大自主權(quán)的三步改革;同時(shí)，在費(fèi)率改革初期，各大公司可能仍適用全行業(yè)統(tǒng)一費(fèi)率;待時(shí)機(jī)成熟后，再放開(kāi)部分具有資質(zhì)的公司進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)。
　　而2014年的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革思路較之前有所調(diào)整。如在定價(jià)機(jī)制這一改革的核心問(wèn)題上，監(jiān)管層或有意放開(kāi)之前的門(mén)檻限制，盡可能讓所有的市場(chǎng)主體都參與進(jìn)來(lái)，同時(shí)將國(guó)際上普遍采用的按車(chē)型定價(jià)模式正式推入市場(chǎng)，用“零整比”更加細(xì)化的定價(jià)方式取代目前國(guó)內(nèi)以新車(chē)購(gòu)置價(jià)等因素為核心的定價(jià)方式，以便讓消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司都能享有更加公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
　　《當(dāng)代金融家》：在您看來(lái)，精算在此次改革中居于什么樣的地位?
　　陳東升：費(fèi)率市場(chǎng)化是市場(chǎng)主體對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品自主定價(jià)程度的一種描述;實(shí)際上就是讓保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用，同時(shí)也能更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的社會(huì)責(zé)任，惠及百姓。但同時(shí)費(fèi)率市場(chǎng)化會(huì)加劇保險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰，短期內(nèi)可能會(huì)導(dǎo)致非理性競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)波動(dòng)等問(wèn)題，因此費(fèi)率市場(chǎng)化下自主定價(jià)、提高效率、風(fēng)險(xiǎn)管控將成為關(guān)鍵。而保險(xiǎn)精算人員在構(gòu)建費(fèi)率形成機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制中起到了核心的技術(shù)地位。在我國(guó)費(fèi)率改革過(guò)程中，我國(guó)的保險(xiǎn)精算人員未來(lái)將在以下各方面發(fā)揮更大的作用。
　　費(fèi)率市場(chǎng)化會(huì)加劇保險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰，短期內(nèi)可能會(huì)導(dǎo)致非理性競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)波動(dòng)等問(wèn)題，因此費(fèi)率市場(chǎng)化下自主定價(jià)、提高效率、風(fēng)險(xiǎn)管控將成為關(guān)鍵
　　一是在自主定價(jià)方面，保險(xiǎn)精算人員需要更全面地了解市場(chǎng)、產(chǎn)品及風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，從整體上考慮保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)上所涉及到的方方面面，例如資產(chǎn)負(fù)債管理、償付能力管理、再保安排，同時(shí)能夠使用先進(jìn)的定價(jià)工具和模型，建立起靈活、精準(zhǔn)、專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，并在此基礎(chǔ)上推進(jìn)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和產(chǎn)品的差異化定價(jià)。此外，對(duì)產(chǎn)品定價(jià)基礎(chǔ)的準(zhǔn)確把控也將是未來(lái)精算人員需要重點(diǎn)關(guān)注的方向，對(duì)各種發(fā)生率、損失率的經(jīng)驗(yàn)分析也將更為重要。
　　二是在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，費(fèi)率市場(chǎng)化并不意味著監(jiān)管上的放松，而是監(jiān)管模式的改變，保險(xiǎn)監(jiān)管模式將從前端費(fèi)率監(jiān)管模式，轉(zhuǎn)變?yōu)橹睾蠖斯芸?、重風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)管模式。同時(shí)費(fèi)率改革也將對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力和風(fēng)控能力提出更高的要求。而在此過(guò)程中，保險(xiǎn)精算人員也應(yīng)幫助保險(xiǎn)公司提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，加強(qiáng)對(duì)償付能力充足性的管理與監(jiān)控，確保保險(xiǎn)公司在費(fèi)率市場(chǎng)化放開(kāi)保費(fèi)的同時(shí)有效控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。
　　“中國(guó)特色” 機(jī)遇何在
　　《當(dāng)代金融家》：近日，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(IAIS)執(zhí)委會(huì)會(huì)議上表示，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管領(lǐng)域正在穩(wěn)步推進(jìn)適應(yīng)國(guó)情的第二代償付能力(以下簡(jiǎn)稱“償二代”)監(jiān)管制度體系建設(shè)。償二代建設(shè)于2012年4月正式啟動(dòng)，計(jì)劃用3到5年時(shí)間建設(shè)一套既與國(guó)際接軌、又符合國(guó)情的中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系。在您看來(lái)，償一代與償二代的主要區(qū)別在哪里?
　　陳東升：償付能力監(jiān)管是現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管的核心。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)于2003年實(shí)質(zhì)啟動(dòng)了償付能力監(jiān)管制度建設(shè)，到2007年底基本搭建起具有中國(guó)特色的*9代償付能力監(jiān)管制度體系(以下簡(jiǎn)稱“償一代”)。應(yīng)該說(shuō)，償一代推動(dòng)保險(xiǎn)公司樹(shù)立了資本管理理念，提高了經(jīng)營(yíng)管理水平，在防范風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展方面起到了十分重要的作用。隨著近年來(lái)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速變化，償一代已不能完全適應(yīng)新形勢(shì)下的監(jiān)管需要，需要改革和完善。
　　這是因?yàn)橹袊?guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，屬于新興保險(xiǎn)市場(chǎng)，在市場(chǎng)規(guī)模、發(fā)展速度、產(chǎn)品特征、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、人才儲(chǔ)備、國(guó)際活躍度等方面與成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)存在一定差異。在償二代建設(shè)中，中國(guó)既不能照搬歐盟模式，也不能照抄美國(guó)模式，而是要以我國(guó)國(guó)情為基礎(chǔ)，建立符合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際的償付能力監(jiān)管體系。
　　保監(jiān)會(huì)于2012年3月發(fā)布的《中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)規(guī)劃》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》)，確立了總體目標(biāo)“用三至五年時(shí)間，形成一套既與國(guó)際接軌、又與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展階段相適應(yīng)的償付能力監(jiān)管制度”，首次提出了資本充足要求、風(fēng)險(xiǎn)管理要求、信息披露要求的“三支柱”整體框架，并明確了“以我國(guó)國(guó)情為基礎(chǔ)”、“與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則接軌”、“以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向”三項(xiàng)基本原則，標(biāo)志著我國(guó)償二代建設(shè)正式啟動(dòng)。
　　2013年5月，保監(jiān)會(huì)又發(fā)布《中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系整體框架》，明確了償二代建設(shè)的制度特征、基本技術(shù)原則、三支柱邏輯關(guān)系等基礎(chǔ)性、全局性、原則性的重大問(wèn)題，完成了償二代的頂層設(shè)計(jì)。
　　償二代開(kāi)啟了保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的新階段，促使行業(yè)進(jìn)入全面風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化時(shí)代
　　總體來(lái)看，償二代與償一代的主要區(qū)別是：償一代以規(guī)模為導(dǎo)向，只要規(guī)模相同，無(wú)論風(fēng)險(xiǎn)水平是否相同，資本要求都是一樣的;而償二代以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，對(duì)不同的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、資產(chǎn)配置，根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)大小確定資本要求。因此，償二代能有效識(shí)別優(yōu)劣公司，提高保險(xiǎn)業(yè)的資本使用效率，有力推進(jìn)市場(chǎng)化改革。
　　《當(dāng)代金融家》：進(jìn)一步而言，償二代建設(shè)將給中國(guó)保險(xiǎn)精算事業(yè)帶來(lái)什么樣的新機(jī)遇?又賦予了保險(xiǎn)精算師什么樣的新使命?
　　陳東升：償二代開(kāi)啟了保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的新階段，促使行業(yè)進(jìn)入全面風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化時(shí)代，在此過(guò)程中，精算師作為保險(xiǎn)領(lǐng)域的專業(yè)技術(shù)人才，應(yīng)在保險(xiǎn)的資本管理、經(jīng)營(yíng)管理等更多領(lǐng)域發(fā)揮更大的作用，承接更為重要的新使命。一方面，工作層次將不斷提高，從傳統(tǒng)的產(chǎn)品定價(jià)和負(fù)債評(píng)估提升到價(jià)值評(píng)估，從專業(yè)技術(shù)人員提升到經(jīng)營(yíng)管理者。另一方面，工作格局將不斷加大，不僅要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況的變化，還要關(guān)注市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)的變化;不僅要站在專業(yè)技術(shù)的角度看問(wèn)題，還要站在客戶、股東、投資者和監(jiān)管層的角度看問(wèn)題。
　　在此過(guò)程中，精算師應(yīng)當(dāng)勤于思考，勇于創(chuàng)新，一方面，配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立一套科學(xué)的償付能力監(jiān)管體系;另一方面，對(duì)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、評(píng)估、管理，為公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)保駕護(hù)航。在定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面體現(xiàn)出精算的“中國(guó)特色”：
　　在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)總體上仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，雖然市場(chǎng)上的產(chǎn)品很多，但是同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，仍依靠?jī)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)來(lái)爭(zhēng)奪客戶和市場(chǎng)。中國(guó)精算師不僅要在科學(xué)定價(jià)上把好關(guān)，更為重要的是，作為保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的“大腦”，要跟隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)深化改革以及城鄉(xiāng)居民消費(fèi)的熱點(diǎn)，敏銳地分析和捕捉新的保險(xiǎn)需求，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，設(shè)計(jì)出更多的具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品。
　　在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，面對(duì)費(fèi)率改革，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管控的準(zhǔn)備尚不充分，粗放經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)模型仍存在。“管住后端”即償付能力監(jiān)管，精算師應(yīng)發(fā)揮專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，依托償二代有效防范風(fēng)險(xiǎn)，加深對(duì)于費(fèi)改產(chǎn)品的成本控制、負(fù)債部門(mén)與投資部門(mén)的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)與管理、資本管理等方面的認(rèn)識(shí)，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。
　　“互聯(lián)網(wǎng)革命” 路阻且長(zhǎng)
　　《當(dāng)代金融家》：與銀行、證券、基金端互聯(lián)網(wǎng)金融的熱火朝天相比，保險(xiǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融變革也開(kāi)始逐步發(fā)生。而從長(zhǎng)期來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)堪稱大金融行業(yè)的藍(lán)海。您怎么看“互聯(lián)網(wǎng)革命”將給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的變化?
　　陳東升：2013年堪稱我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的沖擊以及從電商領(lǐng)域蔓延到金融領(lǐng)域，銀行業(yè)首當(dāng)其沖，證券、保險(xiǎn)也無(wú)一幸免。2013年，阿里系互聯(lián)網(wǎng)金融的“三駕馬車(chē)”余額寶、支付寶和阿里貸正式布局完畢，騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭開(kāi)始在金融領(lǐng)域跑馬圈地，一直依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的金融領(lǐng)域面臨巨大的壓力和挑戰(zhàn)。這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)革命對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)之影響，猶如電力之于工業(yè)革命，影響著整個(gè)社會(huì)的行為方式和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)。
　　其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已頗有歷史，而進(jìn)入2013年，市場(chǎng)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念賦予了更深層的涵義以及更多的期待。截至2013年底，全行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模達(dá)到291.15億元，近三年的總體增幅高達(dá)810%;從事互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的公司逾60家，經(jīng)營(yíng)主體數(shù)額平均增長(zhǎng)率達(dá)46%;投?？蛻暨_(dá)5436.66萬(wàn)人，三年間增長(zhǎng)了5倍多。
　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不再是簡(jiǎn)單的將傳統(tǒng)產(chǎn)品搬到互聯(lián)網(wǎng)上，而是有區(qū)別地針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)客戶群體開(kāi)發(fā)出新的產(chǎn)品，標(biāo)志著從以往“產(chǎn)品導(dǎo)向”向“用戶和需求導(dǎo)向”的轉(zhuǎn)變
　　去年下半年，賞月險(xiǎn)、“脫光”險(xiǎn)、懷孕險(xiǎn)、春運(yùn)險(xiǎn)等一批創(chuàng)新的產(chǎn)品首次出現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)，這些吸引眼球的產(chǎn)品將互聯(lián)網(wǎng)思維表現(xiàn)得淋漓盡致，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不再是簡(jiǎn)單的將傳統(tǒng)產(chǎn)品搬到互聯(lián)網(wǎng)上，而是有區(qū)別地針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)客戶群體開(kāi)發(fā)出新的產(chǎn)品，標(biāo)志著從以往“產(chǎn)品導(dǎo)向”向“用戶和需求導(dǎo)向”的轉(zhuǎn)變。
　　《當(dāng)代金融家》：從精算的角度，您對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)是如何判斷的?
　　陳東升：互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是去中介化、高效化和低成本化，最終讓利消費(fèi)者，達(dá)成共贏。傳統(tǒng)渠道的銷售成本很高，去中介化能降低成本，增加互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的吸引力，但是，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的復(fù)雜性與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的特性不符，所以傳統(tǒng)渠道不可替代，這將是一個(gè)緩慢的產(chǎn)品逐漸互聯(lián)網(wǎng)化、渠道逐漸互聯(lián)網(wǎng)化的過(guò)程?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的各種創(chuàng)新和探索，在一定程度上倒逼保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)市場(chǎng)化改革，促進(jìn)公司提高運(yùn)營(yíng)效率。
　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來(lái)海量用戶和迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)。今年兩會(huì)期間，互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎成為金融界政協(xié)委員提案的共同主題之一，呼吁加強(qiáng)監(jiān)管、防止出現(xiàn)監(jiān)管真空成為共識(shí)。保監(jiān)會(huì)去年年底出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)人身險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知(征求意見(jiàn)稿)》，是目前業(yè)內(nèi)首部針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)范性文件。
　　在這個(gè)市場(chǎng)化定價(jià)改革的大背景下，精算行業(yè)面臨著極大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)：首先，精算人員需要具備創(chuàng)新意識(shí)，從中、后臺(tái)走向前端市場(chǎng)，通過(guò)大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)定位用戶，細(xì)分保險(xiǎn)標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)因子，產(chǎn)品的種類和靈活性將呈現(xiàn)異?；钴S的狀態(tài);其次，精算人員將需要更加細(xì)致的分析公司自身經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，為產(chǎn)品定價(jià)提供決策依據(jù)。在市場(chǎng)化定價(jià)的大環(huán)境下，產(chǎn)品的差異化和公司的差異化都將幫助公司尋找具有優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)定位。
　　小編寄語(yǔ)：有志者自有千計(jì)萬(wàn)計(jì)，無(wú)志者只感千難萬(wàn)難。

 

 
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