“支付寶”“易付寶”……這些詞大家應該都不陌生。隨著科技進步，互聯(lián)網金融也跟著風生水起，比起去銀行辦各種業(yè)務，現(xiàn)如今只需要安裝一個手機銀行app。互聯(lián)網金融一直身處“風口浪尖”，它的便捷性與低成本吸引著大批消費者加入其中，然而它的創(chuàng)新性沒有消除傳統(tǒng)風險，反而暴露了我國金融風險監(jiān)管的更大問題。
　　違約風險居高不下
　　統(tǒng)計數(shù)據顯示，2013年國內倒閉、跑路的P2P平臺超過70家，涉及金額約12億元。業(yè)內人士表示，由于互聯(lián)網交易是非面對面的行為，使得業(yè)務處理機制呈現(xiàn)后臺化、隱性化特點。我國的信用系統(tǒng)尚不完備，用戶資金被盜后，實際監(jiān)管中并不容易追查資金的去向，不管是在監(jiān)管政策方面還是網絡技術方面，都難以保證用戶利益的絕對安全。
　　風險不是越低越好
　　近來互聯(lián)網金融業(yè)內討論最多的話題，非風險管理莫屬。由于中國互聯(lián)網金融獨特而又年輕的發(fā)展歷程，用戶、從業(yè)者乃至監(jiān)管者，一談到風險，潛意識都把它看作洪水猛獸，避之不及。恨不得有什么神奇法寶將風險立刻化解、消除，把風險控制的越少越好。事實上，這種觀點是有害的，是對風險管理的片面理解。
　　“0風險高回報”是不可能的。這是一種對經濟規(guī)律的巨大扭曲,對風險估值定價的全面破壞，嚴重損害了金融市場合理分配資本的功能。
　　在P2P的發(fā)源地美國，P2P只做平臺，對接貸款人和出資人，本身不提供擔保，因此平臺風險小且可控。然而在中國，大部分P2P平臺為了迎合需求，自身或者找第三方提供擔保。這樣的擔保產生兩個問題：一是，擔保抬高了融資成本。擔保方承擔了全部或者部分的信用風險，因此需要在貸款利率上體現(xiàn)出來。本來貸款可以以較低的利率貸出給需求方，因為擔保使得資金成本變高，扭曲了市場價格。在P2P貸款利率中，20%或者20%以上的比比皆是。一方面平臺由于利率太高，錢貸不出去，另一方面，需要貸款的中小企業(yè)和個人，急需資金卻無法承擔遠遠高于平均回報的高額利息。錢只能空轉，極大浪費資源。如此高的利率之下，隱藏的是不可預估的風險。
 
　　確立合理的風險控制體系
　　由于中國沒有成熟的信用系統(tǒng)，國內P2P在防范信用風險上，大量使用線上貸款線下風控的模式。征信員親自到貸款人那邊調查，拍照片、取證，甚至連貸款人直系親屬配偶朋友都要詢問。這樣造成P2P的一半以上成本都花在線下取證上。這種模式下，信用風險是降低了，但是成本卻上去了，直接體現(xiàn)在借款人利率居高不下。
　　因此，在做信用風險控制的時候，能把成本因素考慮進去，適當取舍，對于一定要做的大量的征信調查，多借助大數(shù)據，借助模型，簡化程序?；ù罅砍杀緛碜鲲L控的企業(yè)，必將競爭不過借助模型大數(shù)據低成本來做風控的企業(yè)。
　　FRM風險管理師：不要過度控制風險
　　互聯(lián)網金融的生命力恰恰在于他的創(chuàng)新。創(chuàng)新必然有風險，只有創(chuàng)新才能保持持續(xù)的生命力和競爭優(yōu)勢，而不被社會和市場淘汰。FRM金融風險管理師應該做的，不是事無巨細要求少風險，甚至無風險，而應該注重風險監(jiān)控的頂層設計，注重整個市場的系統(tǒng)性風險和區(qū)域風險，以及流動性風險。同時政府應加強對民眾的風險教育，逐步引導市場擺脫剛性支付惡習。另外，還應該加強信息披露，讓民眾了解產品，以便讓市場的篩選機制運作起來更加順暢。
　　高頓網校小編認為，用戶、企業(yè)和監(jiān)管者都應意識到，風險管理很重要，但是并不是風險越少越好。對風險的過度控制，會加大成本，會抑制創(chuàng)新。只有風險控制和創(chuàng)新相對平衡，才能保證中國互聯(lián)網金融健康長遠的發(fā)展。
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