隨著網(wǎng)絡(luò)普及度增高，以第三方支付、P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸出現(xiàn)在人們視線中。每年網(wǎng)購的銷售額數(shù)量可觀，網(wǎng)上銀行也大幅節(jié)約了人們的時間。互聯(lián)網(wǎng)金融模式大量運用了搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算等技術(shù)，有效降低了市場信息不對稱程度，大幅節(jié)省了信息處理的成本，讓支付結(jié)算變得更便捷，達到了同資本市場直接融資、銀行間接融資一樣高的資源配置效率。
然而風(fēng)險永遠伴隨便捷而來。我國金融系統(tǒng)尚不成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融歷史短，還未筑構(gòu)一套完善的監(jiān)管體系和信用體系，容易被不法分子利用。一旦現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)體系失控，將會出現(xiàn)巨大的金融風(fēng)險。主要的風(fēng)險有兩點：一是信用風(fēng)險，我國信用體系不完善，各部門不能做到聯(lián)網(wǎng)互通，要認證還是比較難。相關(guān)法律也未完善，準(zhǔn)入門檻低，缺乏監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融的違約成本低，容易引發(fā)詐騙等風(fēng)險問題。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，我國互聯(lián)網(wǎng)安全也是一大隱患，若無安全的保護系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作容易受到影響。
 
電子商務(wù)的高速發(fā)展是順應(yīng)時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及是必然。最近，央行出臺了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，之后又下發(fā)了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》。市場各方如何解讀近期政策？對此，法律界、銀行業(yè)、投資界及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)多位人士對于這兩個監(jiān)管文件，給予了不同的解讀和理解。雖然爭議頗多，但是大家一致認為， 風(fēng)險控制是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展之核心。
我國近年來對于精通風(fēng)險管理的人才極度需求，F(xiàn)RM持證人成為新寵。這些人才對于國內(nèi)消費金融體系建設(shè)的風(fēng)險控制是必不可少的。如何加強互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制？首先是加快推動信用體系建設(shè)，支持民營個人信用機構(gòu)的發(fā)展，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)手段，積累有效的個人信用評價機制，與央行征信體系形成有效互補。同時，逐漸使各類非銀行的消費金融機構(gòu)、新興金融組織與整個信用體系建設(shè)融合起來，使其能夠有效利用各類信用數(shù)據(jù)庫，并提供更多的消費信用信息積累。
二是對于非銀行的消費金融提供主體來說，應(yīng)該爭取建立獨立的風(fēng)險評估部門和完善的風(fēng)險控制措施。同時，有效管理消費金融業(yè)務(wù)，與其他主業(yè)進行協(xié)調(diào)定位，避免出現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險和流動性風(fēng)險。
三是充分運用各種風(fēng)險分散手段，如保險和擔(dān)保支持。保險業(yè)可通過提供征信服務(wù)、小額信貸保險等來解決消費信用風(fēng)險控制，擔(dān)保同樣為消費金融的發(fā)展提供專業(yè)化的風(fēng)險防范機制。例如，現(xiàn)有的汽車消費信貸保證保險、助學(xué)貸款信用保證保險、小額信貸保證保險都對促進消費發(fā)揮著重要作用。
四是有效監(jiān)督消費信貸用途，建立獎懲機制，使貸款人真正利用消費金融工具來進行日常消費，而不是把資金用作其他用途。
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作為保障，還需要從制度層面入手來完善消費金融發(fā)展環(huán)境。首先是構(gòu)建系統(tǒng)的消費金融支持政策體系。其次，在吸取國外經(jīng)驗的同時，努力構(gòu)建適應(yīng)國情的消費金融監(jiān)管機制，以功能監(jiān)管、差異化監(jiān)管為基本思路，為防范未來消費金融擴張中的潛在風(fēng)險奠定基礎(chǔ)。
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