小編導(dǎo)讀：俗話說(shuō)：“你不理財(cái)，才不理你！”對(duì)投資者而言，股市博弈決定了財(cái)富的上限，而閑錢理財(cái)則決定了財(cái)富的下限。雖然寶寶軍團(tuán)不斷壯大，但整體看，貨基收益率難逃下滑命運(yùn)。如今，寶寶們的收益率回歸到年化4%左右，已經(jīng)難入寶粉們的法眼。還有哪些渠道能為閑錢帶來(lái)穩(wěn)健的收益回報(bào)呢？小編梳理了幾個(gè)較具操作性的閑錢理財(cái)選擇，供投資者參考。
　　日前，央行、銀監(jiān)會(huì)等部門共同發(fā)布《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的通知》?？此浦粚?duì)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的約束通知，實(shí)則與每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融寶寶的持有人密切相關(guān)。當(dāng)前，寶寶們均以貨基為藍(lán)本，其主要投資對(duì)象是銀行定期存款、大額存單、債券回購(gòu)和中央銀行票據(jù)，其中，投資金融機(jī)構(gòu)同業(yè)市場(chǎng)占據(jù)貨基的大半壁江山。
　　銀行同業(yè)業(yè)務(wù)整頓，或致“寶寶”進(jìn)入寒冬
　　按照此番同業(yè)業(yè)務(wù)整頓的《通知》要求，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)經(jīng)營(yíng)，意味著貨幣市場(chǎng)的整體利率水平會(huì)降低，貨基收益率自然將下降?？芍^城門失火，殃及池魚。
　　昨日，記者查閱收益播報(bào)發(fā)現(xiàn)，大部分互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益“破五”后仍有下滑趨勢(shì)。以5月20日的7日年化收益率為例，余額寶為4.853%，微信理財(cái)通為4.871%，百度百賺利滾利為5.293%，新浪微財(cái)富為4.667%，京東小金庫(kù)為4.991%，網(wǎng)易現(xiàn)金寶為4.667%，蘇寧零錢寶為4.956%。
　　對(duì)于貨基收益率的下滑，銀行業(yè)理財(cái)人士表示“不足為奇”，貨基的收益率正在回歸常態(tài)，而此前6%至7%的收益率屬特殊時(shí)期的表現(xiàn)，不可持續(xù)。
　　閑錢理財(cái)有門道，選擇其實(shí)可以多樣化
　　“我覺(jué)得，投資這事兒既要賺得了大錢，也要舍得彎腰去撿小錢。不怕你笑話，我每天的股票交易收市前，就會(huì)把余錢放國(guó)債逆回購(gòu)或買貨基，有時(shí)還會(huì)轉(zhuǎn)到銀行賬戶買個(gè)理財(cái)什么的，就為了比活期高幾元錢的收益。”目前空倉(cāng)的資深投資者馮軍（化名）表示，最近大家在股票上“很受傷”，很多人關(guān)心起了債券。
　　其實(shí)，余額理財(cái)?shù)倪x擇挺多，馮軍建議靈活用好各種余額理財(cái)品種，提升收益，會(huì)比抓漲停板要容易得多，譬如國(guó)債逆回購(gòu)、場(chǎng)內(nèi)交易型貨基等交易性較強(qiáng)的品種。此外，傳統(tǒng)的銀行定存、國(guó)債等亦不失為市民閑錢理財(cái)?shù)倪x擇。不過(guò)，各品種的流動(dòng)性、收益率、門檻有所不同，投資者不妨結(jié)合自身情況選擇“對(duì)味”的理財(cái)產(chǎn)品（詳情參見“理財(cái)產(chǎn)品一覽”）。
　　理財(cái)產(chǎn)品一覽
　　A 國(guó)債
　　門檻：100元。
　　流動(dòng)性：憑證式和電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債流動(dòng)性較差，3年或5年，最短為1年，必須持有半年才能兌取，未滿期支取將酌情扣除手續(xù)費(fèi)；記賬式國(guó)債可上市流通，流動(dòng)性較佳。
　　收益率：儲(chǔ)蓄式國(guó)債高于同期銀行定存利率，但與部分收益率偏高的理財(cái)產(chǎn)品相比略遜色。記賬式國(guó)債有買賣價(jià)差，收益不固定。
　　適用范圍：儲(chǔ)蓄式國(guó)債適合對(duì)資金安全性要求較高、資金配置時(shí)間較長(zhǎng)的投資者；記賬式國(guó)債適合常盯盤且熟悉債券投資的投資者。
　　投資渠道：銀行網(wǎng)銀或柜臺(tái)，股票賬戶可交易記賬式國(guó)債。
　　注意事項(xiàng)：儲(chǔ)蓄式國(guó)債發(fā)行時(shí)間基本固定，一般在每年3月至11月的當(dāng)月10日發(fā)售，期限及各自對(duì)應(yīng)利率可在財(cái)政部官網(wǎng)查詢。記賬式國(guó)債需盯盤注意價(jià)差操作。
　　B 國(guó)債逆回購(gòu)
　　門檻：滬市為10萬(wàn)元，深市1000元。
　　流動(dòng)性：看具體品種，目前滬市有1、2、3、4、7、14、28、91、182天9個(gè)品種，期限越短，流動(dòng)性越好。
　　收益率：平時(shí)的收益表現(xiàn)并不比交易型貨基有大的優(yōu)勢(shì)。但到了季末、年末，收益率可達(dá)10%以上，甚至短暫出現(xiàn)40%以上的年化收益。
　　適用范圍：有股票投資經(jīng)歷、對(duì)資金收益率要求較高的投資者，空倉(cāng)資金無(wú)需轉(zhuǎn)出，略有手續(xù)費(fèi)。
　　投資渠道：在股票賬戶里可以直接操作。
　　注意事項(xiàng)：投資者需有時(shí)點(diǎn)意識(shí)，即臨近月末、季末和年末時(shí)出手收益回報(bào)較高，堪稱“黃金買點(diǎn)”。
　　C 通知存款
　　門檻：5萬(wàn)元。
　　流動(dòng)性：流動(dòng)性較強(qiáng)。目前有“一天通知存款”和“七天通知存款”，取款前根據(jù)自身當(dāng)初辦理存款時(shí)所選擇的類型進(jìn)行七天或者一天的預(yù)約即可。有的銀行對(duì)未提前通知的取款不予支持。
　　收益率：通知存款的利率介于活期存款和定期存款之間。存在地方性銀行的利率比國(guó)有銀行高大約10%的情況。
　　適用范圍：打理使用時(shí)間不固定的大額資金，不過(guò)目前貨基提現(xiàn)功能改進(jìn)后，基本可取代該品種，收益更有優(yōu)勢(shì)。
　　辦理渠道：銀行網(wǎng)上銀行或柜臺(tái)。
　　注意事項(xiàng)：存款時(shí)要注意選擇種類，具體取款利率的結(jié)算時(shí)間點(diǎn)確定較為繁瑣，要注意具體的取款時(shí)間。
　　D 場(chǎng)內(nèi)交易型貨基
　　門檻：具體品種有所不同，最低為1元，有的需千元。
　　流動(dòng)性：極好，有的提供T+0回轉(zhuǎn)，當(dāng)天可賣，不會(huì)影響次日的股票交易，但只有過(guò)夜才有收益，且收益比活期高。
　　收益率：比主流貨基低，個(gè)別產(chǎn)品特殊時(shí)點(diǎn)可能沖高。優(yōu)勢(shì)是買入（不是申購(gòu)）當(dāng)天開始計(jì)收益，是現(xiàn)金在周五時(shí)的a1選擇，可比普通貨基多出3天的收益。資金量較大的投資者，可以利用買賣之間的價(jià)差，在不占用過(guò)夜資金的前提下，博取日內(nèi)套利收益。不過(guò)，也可能遭遇交易折價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。
　　適用范圍：股民空倉(cāng)資金以及落袋為安的閑錢。
　　投資渠道：股票賬戶可直接操作。
　　注意事項(xiàng)：目前的交易型貨基有十余只，不同品種對(duì)申購(gòu)贖回的要求有所不同。部分券商對(duì)此類場(chǎng)內(nèi)貨基免傭金。
　　E 銀行定期存款
　　門檻：50元。
　　流動(dòng)性：較差，存期有三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、三年和五年等。存期內(nèi)發(fā)生提前支取將有利息損失。
　　收益率：定期存款的利率高于活期存款，低于高收益的理財(cái)產(chǎn)品。目前，長(zhǎng)沙眾多銀行將各期限定存利率上浮10%。
　　適用范圍：追求本金利息絕對(duì)安全的投資者。
　　辦理渠道：銀行柜臺(tái)或網(wǎng)上銀行。
　　注意事項(xiàng)：因存款期限長(zhǎng)，提前支取有損失，建議市民選擇適合期限。