作為小微金融的領(lǐng)軍銀行，民生銀行在國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后即開始小微金融服務(wù)的嘗試和探索，逐步打破了抵押物崇拜，推出大量信用類產(chǎn)品，在小微信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面邁出了關(guān)鍵一步。
　　放棄抵押擔(dān)保手段后，如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，成為發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。民生銀行曾嘗試過(guò)互保、聯(lián)保的模式，但這種模式下風(fēng)險(xiǎn)感染率非常高、客戶退出難，群體性的擔(dān)保方式涉?zhèn)姹容^廣、處置難度大、成本高。民生銀行優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理模式，提出了促進(jìn)會(huì)項(xiàng)下的合作互助基金。該互助基金以分行為單位，不對(duì)行業(yè)和客戶及客戶群數(shù)做限制，由風(fēng)險(xiǎn)保證金及風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金組成，風(fēng)險(xiǎn)保證金只對(duì)借款人個(gè)人承擔(dān)有限責(zé)任，當(dāng)貸款全部歸還后，風(fēng)險(xiǎn)保證金全額退還借款人；　風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金則是最后的“安全墊”，如未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，貸款結(jié)束后風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金歸銀行所有，相當(dāng)于風(fēng)險(xiǎn)撥備。
　　民生銀行在總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了適合小微金融業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理模式的組織架構(gòu)，即圍繞“聚焦小微、打通兩翼，做強(qiáng)分行、做大支行”的方針，對(duì)管理模式進(jìn)行優(yōu)化設(shè)計(jì)，將小微業(yè)務(wù)模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)?；?，持續(xù)完善和優(yōu)化小微流程再造。在優(yōu)化后的管理模式中，總行不再是批項(xiàng)目、批客戶，而是審批分行的規(guī)劃，并對(duì)分行進(jìn)行規(guī)劃項(xiàng)下的轉(zhuǎn)授權(quán)，然后由分行具體批項(xiàng)目、批客戶。
　　在信用評(píng)分法應(yīng)用于信貸決策后，民生銀行進(jìn)一步升級(jí)授信決策水平，啟動(dòng)了決策引擎項(xiàng)目，建立了從客戶信息整合、客戶評(píng)價(jià)和定價(jià)模型、評(píng)審及業(yè)務(wù)運(yùn)用的一整套流程體系。該體系符合小微客戶的特點(diǎn)，提高了信貸決策管理的效率、收益、精度和可靠性，不僅為民生銀行提高小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控能力奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，還為實(shí)現(xiàn)微貸業(yè)務(wù)的規(guī)?；峁┝藦?qiáng)有力的技術(shù)支持。
　　首先，決策引擎項(xiàng)目根據(jù)小微授信特點(diǎn)，將信息范圍從行內(nèi)信息擴(kuò)展至行內(nèi)外信息，并實(shí)現(xiàn)信息的在線整合，即客戶電子檔案的生成、存儲(chǔ)都可在系統(tǒng)平臺(tái)上完成；除接入評(píng)審系統(tǒng)外，還全面支持銷售系統(tǒng)和售后服務(wù)系統(tǒng)，*5程度地降低信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
　　其次，在小微2.0提升版中，決策引擎項(xiàng)目緊密結(jié)合小微業(yè)務(wù)特點(diǎn)，重點(diǎn)設(shè)計(jì)開發(fā)了商圈類、產(chǎn)業(yè)鏈類和產(chǎn)業(yè)集群類的小微客戶評(píng)分和評(píng)價(jià)模型，具有顯著的戰(zhàn)略支持作用和應(yīng)用特色。
　　最后，決策引擎項(xiàng)目完全基于IT系統(tǒng)的全流程優(yōu)化，科技應(yīng)用程度高，實(shí)現(xiàn)了小微業(yè)務(wù)電子化作業(yè)，極大地提升了運(yùn)營(yíng)效率。
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