A.不同金融機構(gòu)里的風控需要做什么？
　　總體來說，風控崗位涉及到的工作包括業(yè)務(wù)審查（業(yè)務(wù)發(fā)生前的審核，通常未通過審核，業(yè)務(wù)不能執(zhí)行）、風險監(jiān)測（業(yè)務(wù)發(fā)生后的持續(xù)風險監(jiān)測，包括預(yù)警及應(yīng)對等）以及業(yè)務(wù)綜合管理（數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析等）。不過在銀行、保險、信托、期貨、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付平臺內(nèi)部，風控的工作側(cè)重不盡相同。
　　銀行
　　相比其他類型的金融機構(gòu)，銀行的風險管理部門更為成熟。“巴塞爾委員會”1988年7月制定的《巴塞爾協(xié)議》里為全球商業(yè)銀行確立了明確的風險管理標準，確定了管理哪幾類風險。“尤其對怎么管控信用風險、市場風險、操作風險說得非常清晰。”金融顧問郝升說。
　　貸款業(yè)務(wù)是占銀行風控日常工作比重*6的一類業(yè)務(wù)。處于中端的風控部門往往在客戶閱讀貸款細則時就開始進入風險審核，看貸款對象的個人風險評估是否符合要求，經(jīng)過風險評估后的業(yè)務(wù)才會被提交到更高管理處審批—也就是說，風控的工作存在于交易的過程中。
　　銀行風控的這種運作方式也成為許多金融機構(gòu)風險管理的母本。“比如保險行業(yè)大多是參照銀行的做法。”
　　期貨、信托、小額貸款、融資租賃企業(yè)
　　從風險管理的角度來說，期貨、信托、小額貸款、融資租賃企業(yè)都算是比較新興的類型。它們的風險管理以風險為核心，側(cè)重信用風險、操作風險、市場風險、交易對手風險等等。
　　這些行業(yè)的新興之處還體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的復(fù)雜和創(chuàng)新需求上。比如信托，以房地產(chǎn)作為信托產(chǎn)品和以汽車作為信托產(chǎn)品是不一樣的，某種程度上來說每個項目都需要開發(fā)一套創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。“當一個創(chuàng)新產(chǎn)品出來的時候，這個產(chǎn)品是不是能變成一只基金，或者變成某一種產(chǎn)品推到市場上去，它們的風險管理部就要進行審核。”這種情況下，風險管理部需要判斷這個新產(chǎn)品的風險是否可控？風控敞口有多大？萬一出現(xiàn)問題，項目坍塌了，儲戶或者是投資者來向公司要錢時，剛性兌付的資金壓力有多大？“有多少可能性這個項目就有多少可能收不回來錢。”金融顧問郝升解釋道。
　　風險管理部對于新產(chǎn)品的審批意見非常重要，“如果風險管理部或風險管理委員會不批的話，這個新業(yè)務(wù)真的可能會被否掉。這是一個權(quán)力很大的部門。”
　　網(wǎng)上個人信貸（P2P）
　　相對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域來說，P2P還處于初期階段，因此風險管理工作可能并不是很完善。“有一些企業(yè)在做這類金融產(chǎn)品的時候，可能只是從金融企業(yè)挖一兩個人來就開始管理風險，他們的風險管理主要集中在信用風險審核。”金融顧問郝升說。
　　第三方支付平臺
　　第三方支付平臺的風控則是一個完全不同的概念。我們平時接觸最多的支付寶、微信錢包等都屬于第三方支付，在這些應(yīng)用中，風控人員更需要關(guān)注的是操作過程中所涉及的前端產(chǎn)品，比如密碼鎖、支付驗證等—他們的工作主要是保護用戶的交易安全。
　　支付寶大安全-安全策略的高級安全策略專家龍屠說，和銀行比較關(guān)注信貸風險不同，第三方支付平臺更重視在線實時交易中存在的欺詐交易風險。如果交易出現(xiàn)問題，用戶資金被盜，那么第三方支付平臺就需要承擔相應(yīng)的賠償。對于這個新興領(lǐng)域，崔楠認為行業(yè)監(jiān)管是缺失的，對于風險管理的松緊程度完全取決于公司高層對風險的認識度。“他們會有業(yè)務(wù)壓力，在搶占市場時，風控可能沒法完全按照理想狀態(tài)去執(zhí)行。”
　　B.風控的入門要求
　　無論傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，風控都算是一個硬性技能要求比較高的崗位，但根據(jù)工作內(nèi)容的不同，對公司人的要求也有所不同。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域及P2P中，金融行業(yè)相關(guān)的知識和經(jīng)驗是很重要的。
　　對于畢業(yè)生來說，盡管大部分金融機構(gòu)和企業(yè)都抱著一種“反正都是白紙，我可以用我們的體系來培養(yǎng)”的觀念，但如果是金融專業(yè)同時具備一些比如FRM金融風險管理師、CFA特許金融分析師等專業(yè)證書會更有競爭力。
　　對于社會招聘來說，風控人才主要來自兩個渠道，一個是從其他類似機構(gòu)找人；另一個則來自于大會計事務(wù)所或咨詢公司，后者出來的公司人往往有一些金融企業(yè)審批或企業(yè)風控的外部服務(wù)經(jīng)驗。
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　　第三方支付平臺因為工作內(nèi)容的不同，則需要應(yīng)聘者擁有數(shù)據(jù)應(yīng)用能力和系統(tǒng)思維的能力。“我們所有的風險都是基于數(shù)據(jù)的，所以如果不了解不掌握數(shù)據(jù)，影響風控系統(tǒng)的信息是搜集不了的。”龍屠以支付寶舉例，支付寶每天的交易用戶數(shù)量可能有好幾千萬，其中每次操作都會產(chǎn)生很多數(shù)據(jù)，支付寶的風控人員必須對這些數(shù)據(jù)進行實時分析、監(jiān)控，然后識別出一些異常交易。
　　系統(tǒng)思維能力則能幫助風控人員在發(fā)現(xiàn)風險時，從多個維度，包括數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、用戶體驗等方面去考量解決辦法，這不僅僅是用一個好的數(shù)據(jù)模型，或是單靠好的產(chǎn)品就能完成的，需要綜合各方面的能力才能協(xié)同解決。不管是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融都面臨著不斷發(fā)展和迭代的挑戰(zhàn)，這使得風控人員必須保持很強的學習能力和好奇心。
　　C.風控的工作狀態(tài)及可能面臨的挑戰(zhàn)
　　不同類型的金融機構(gòu)及企業(yè)的風控因為其職能的不同，所呈現(xiàn)出的工作狀態(tài)會有所不同。
　　通常，一些大型銀行的風控部門由于業(yè)務(wù)穩(wěn)定，規(guī)模較大，人員充足，因此工作負荷不大，屬于行業(yè)中工作壓力較小的部門。不過一些跨國銀行的風控職能往往集中在國外總部或區(qū)域中心，中國的風控部門更多地扮演執(zhí)行的角色，個人的能力體現(xiàn)和成長空間都會受到一定的局限。在一些大型金融機構(gòu)，風控的工作重點在于如何將領(lǐng)導(dǎo)的風險偏好轉(zhuǎn)化為合理的風控工作指標，凸顯自身價值。一些中小型金融企業(yè)，以及非銀行金融機構(gòu)的風控，由于業(yè)務(wù)類型復(fù)雜、創(chuàng)新性高、變化大，原本就不夠充沛的風控人員，往往需要承擔更大的工作負荷。”金融顧問郝升說。
　　這類風控人員的職能壓力往往來自于不僅要控制風險，同時還要提高工作效率，即：不錯殺好項目，不漏殺壞項目，同時也不能延誤業(yè)務(wù)時機。這種時候還有可能受到來自業(yè)務(wù)部門的壓力，“如何在業(yè)務(wù)發(fā)展和風險管理之間找到平衡，如何在壓力下，堅持風控的專業(yè)判斷，都是一個好的風控人需要考慮的。”崔楠說。相對來說，這類企業(yè)的風控人員壓力更大，能力的提升也更快。
　　第三方支付平臺的風控工作則更偏重產(chǎn)品，因此有其獨特的地方。
　　首先是快速響應(yīng)，因為第三方支付平臺的使用是24小時都在發(fā)生的，因此其風控人員一旦發(fā)現(xiàn)有風險問題，就要立即進行跟進并解決，哪怕是在凌晨或者節(jié)假日。
　　其次就是需要一直追求更好的客戶體驗，不斷改進風控產(chǎn)品、安全產(chǎn)品的體驗。比如支付驗證這塊業(yè)務(wù)在有了短信提醒的前提下繼續(xù)探索更好的提醒方式，嘗試指紋、人臉識別、聲音識別等新技術(shù)。這部分工作可能是傳統(tǒng)金融機構(gòu)所不常見的。
　　另外，對于想要在風控領(lǐng)域達到高度的公司人來說，決策能力會是一個挑戰(zhàn)—既要兼顧業(yè)務(wù)，又要保證風險管理。
　　D.風控的職業(yè)發(fā)展方向
　　金融機構(gòu)和第三方支付的業(yè)務(wù)職能差別較大，相互之間比較難轉(zhuǎn)型，但職業(yè)發(fā)展路線都算明朗。
　　在大部分金融機構(gòu)里，風控崗位的職業(yè)晉升往往通向首席風險官，最終可能成為銀行的副行長，或是其他金融機構(gòu)的副總經(jīng)理，主要還是偏重風險管理和控制類的工作。在第三方支付平臺的情況也比較類似。根據(jù)龍屠的說法，隨著業(yè)務(wù)的鉆研，風控人員往往有三個發(fā)展方向，
　　一是成為風險領(lǐng)域的專家，
　　二是成為數(shù)據(jù)方面的專家，
　　三是成為產(chǎn)品專家，其中數(shù)據(jù)能力不僅僅是在風控領(lǐng)域，其他領(lǐng)域也是適用的。
　　E.風控的薪酬狀況
　　從具體行業(yè)來說，銀行業(yè)風控的薪資漲幅平均在5%至10%之間；保險業(yè)相對平穩(wěn)，因為保險業(yè)圈子狹窄，風控流動率較小，薪資漲幅不大。“證券基金業(yè)內(nèi)中資外資風控的薪資漲幅有非常大的差異，所以沒法得出一個明確的參考標準。”從區(qū)域上來說，風控人員的需求主要集中在一線城市。二三線城市需求量雖大，但薪酬偏低。一線城市有5年到10年經(jīng)驗的銀行風控人員平均年薪在30萬到60萬元之間；保險業(yè)有10年以上工作經(jīng)驗的風控在外企的薪資約為70萬元，在本土企業(yè)為60萬元；證券基金業(yè)有5年至8年工作經(jīng)驗的風控經(jīng)理在本土企業(yè)的年薪一般在30萬至80萬元之間。
　　P2P行業(yè)、第三方支付行業(yè)的風控人員大多是來自銀行或是同行業(yè)。在跳槽的過程中，他們的薪資會得到一個比較大的提升，增長幅度可達30%至50%。“這其中阿里系可能會更高一些。”

 
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