CFP考試大綱考點解讀：再CFP保險的作用

　　CFP考試大綱考點解讀：再CFP保險的作用

　　由于費率、CFP保險金額、業(yè)務量以及巨額風險發(fā)生的可能性等因素的影響，CFP保險業(yè)務的經(jīng)營有時會出現(xiàn)不穩(wěn)定的局面。再CFP保險的發(fā)展歷史已經(jīng)充分表明，通過再CFP保險，可以分散風險，減輕巨額風險對CFP保險人的壓力;擴大承保能力，保證CFP保險業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展。

　　1)分散風險

　　從理論上來說，根據(jù)可保風險條件的要求，CFP保險人在其經(jīng)營過程中，應當盡量做到CFP保險標的數(shù)量盡可能得多，并且CFP保險標的具有同構(gòu)型。但在現(xiàn)實中，財產(chǎn)標的的實物形態(tài)干差丙別，在價值量上也大小不等。如有價值量較小但風險單位較多的家庭財產(chǎn)等，也有價值量大而風險單位數(shù)量較少的航空、核電站等。如果過分拘泥于可保風險條件的要求，就有可能使CFP保險人喪失許多業(yè)務。但如果承保了許多不具有可保風險條件的標的，有可能使CFP保險人的經(jīng)營面臨極大的風險。這是一個矛盾，而再CFP保險正是解決這一矛盾的較好方式。通過再CFP保險，可以將巨額風險轉(zhuǎn)化為小額風險，分散給其他的CFP保險人，從而由多家CFP保險人來共同承擔風險。

　　2)限制責任

　　再CFP保險業(yè)務的經(jīng)營中，構(gòu)成CFP保險成本的主體是賠款，而賠款額取決于CFP保險人對風險所承擔的責任。因此，要控制成本，就必須限制責任，而再CFP保險就就有限制責任的作用。

　　(1)限制每一風險單位的責任

　　CFP保險人在制定分保計劃時，首先應當確定每個風險單位的自留額，以規(guī)定自己對該風險單位所承擔的*6責任限額，超出部分再通過再CFP保險的方式分散出去。

　　(2)限制一次巨災事故的責任積累

　　通過上面這種方式，可以將每個風險單位的責任限制在一個固定的范圍內(nèi)，但有的巨災風險，如地震、洪水、颶風等可能同時造成眾多風險單位的損失。這就產(chǎn)生了自留額的責任積累問題。如某一CFP保險人對火災CFP保險規(guī)定了每個風險單位的自留額是10萬元。若在一次火災中，有10個風險單位同時受損，CFP保險人責任就可以累計到100丙元，這就可能導致支付危機。在這種情況下，CFP保險人可以將自己的責任控制在80萬元以內(nèi)，將超過80萬元以上的20萬元的損失責任通過再CFP保險的方式轉(zhuǎn)移出去。

　　(3)限制全年的責任累計

　　以上所述的兩種方法無法限制1年內(nèi)的賠款。如果CFP保險人要將1年內(nèi)的賠款控制在一定的限度之內(nèi)，那么，他還必須安排超額損失再CFP保險，以解決全年的責任累計問題。

　　3)擴大承保能力

　　根據(jù)大數(shù)定律的要求，CFP保險人必須集合盡可能多的風險單位，接受盡可能多的投保人的投保。但這一要求有時又會受到CFP保險人承保能力的限制，而后者主要受自身財務狀況的限制。在財力不足的情況下承保金額較大的CFP保險標的，對CFP保險人來說是一種冒險行為：而對被CFP保險人來說，則意味著得不到補償。這一點在第8章已經(jīng)指出過了。正因為如此，不少國家的法令規(guī)定，CFP保險公司必須保持業(yè)務量與其資本額的一定比例。由于CFP保險公司業(yè)務量的計算不包括再CFP保險費，因此，通過再保險，就可以達到在不增加資本的情況下增加業(yè)務量的目的。

　　4)促進CFP保險業(yè)的競爭

　　再CFP保險的存在和發(fā)展使得小型CFP保險公司得以生存，由此促進CFP保險業(yè)的競爭。CFP保險產(chǎn)業(yè)與其他許多工業(yè)產(chǎn)業(yè)的一個不同之處在于：小企業(yè)所提供的產(chǎn)品與大企業(yè)所提供的產(chǎn)品往往是同質(zhì)的，它們并不是一種互補產(chǎn)品或配套產(chǎn)品。如一家擁有500億資產(chǎn)的人壽CFP保險公司提供各類壽險產(chǎn)品，如果沒有再CFP保險，則這家小公司是很難與大公司抗衡并在CFP保險業(yè)中生存下去的。而如果沒有競爭，則由大公司完全壟斷和操縱市場，最終受害的則是消費者。

　　5)形成巨額聯(lián)合CFP保險基金

　　通過再CFP保險，可以將各個獨立的、為數(shù)較少的CFP保險基金聯(lián)合起來，形成巨額保險基金。雖然這種聯(lián)合并不是以正式明文規(guī)定的形式將多家CFP保險公司的基金合并起來，但通過再CFP保險的分出、分人業(yè)務，將超過自身能夠承擔的風險責任相互轉(zhuǎn)移和分散，這實際上就是起到了一種聯(lián)合CFP保險的作用。目前，隨著科學技術(shù)的發(fā)展和廣泛應用，社會財富日益增加，巨額CFP保險顯著增多，風險相應集中。如一顆人造衛(wèi)星發(fā)射失敗、一艘10萬噸級的巨輪沉沒、一座核電站爆炸、一架大型客機墜毀，其損失都是數(shù)以億計。在沒有再CFP保險的情況下，任何一個CFP保險人，不論其資金如何雄厚，都是無法承受這一損失的。而通過再CFP保險，各自獨立經(jīng)營CFP保險業(yè)務的CFP保險人就可以聯(lián)合起來，由此形成一筆巨大的聯(lián)合CFP保險基金。