我們往往把理財(cái)?shù)韧谕顿Y，一提到理財(cái)，覺得就是把錢用于投資，而忽視家庭資金“理”的意義。個(gè)人和家庭理財(cái)首先需要的是提高財(cái)富資源的效率，尤其在現(xiàn)金價(jià)(1311.20, -6.40, -0.49%)值的利用上。當(dāng)你盤活了個(gè)人賬戶閑置的資金后，會(huì)發(fā)現(xiàn)一筆不小的財(cái)富在慢慢增長(zhǎng)。
　　貨幣基金最普遍
　　唐蘇和老公都是國(guó)企員工，典型的工薪階層，兩人沒有額外收入。精明節(jié)儉的唐蘇對(duì)家庭資金做了不同期限規(guī)劃，摸索出一套自己的儲(chǔ)蓄方法，尤其是現(xiàn)金一直轉(zhuǎn)動(dòng)著，從未閑置，幾年下來，攢下近40萬元的積蓄。
　　唐蘇和老公每月的工資一般都花不完，趴在銀行卡的只有活期存款，利率很低。她將每月工資的1 0 % ~1 5%做一個(gè)定期存款，定期存單期限設(shè)置為1年。這樣，到了第二年，每一個(gè)月都會(huì)有一張存單到期，可以獲得1年期的存款利息。如果存單到期不急于使用，可以自動(dòng)續(xù)存。
　　這套12存單法，是唐蘇在網(wǎng)上看到網(wǎng)友分享的存款小技巧而學(xué)習(xí)到的。她說：“除了12存單法，也可以延長(zhǎng)期限，用36存單法，這些都是存錢的方法。”
　　在余額寶推出后，她意識(shí)到 “理財(cái)不一定非要去做投資，實(shí)際上，將家里面的錢‘動(dòng)起來’也非常重要。”除了堅(jiān)持將工資的一部分錢做定期存款，唐蘇還在網(wǎng)上銀行開通了基金賬戶，將兩人工資中用于3到6個(gè)月生活儲(chǔ)備的資金和工資卡余額全部買成貨幣基金。
　　今年上半年，83只貨幣基金的年化收益率平均為4 .19%，而銀行活期存款才0 . 3 5%。貨幣基金不僅收益率要遠(yuǎn)高于銀行存款，并且沒有稅費(fèi)。最值得一提的是，貨幣基金流動(dòng)性非常高，現(xiàn)在創(chuàng)新的貨幣基金已經(jīng)實(shí)現(xiàn)T+0申購贖回，可基本解決急需用錢的特殊情況。
　　現(xiàn)金購買貨幣基金的渠道越來越豐富，除銀行渠道外，基金、券商、包括阿里巴巴余額寶，今后可能會(huì)有越來越多的電商加入到基金銷售中來，貨幣基金將成為人們重要的現(xiàn)金管理工具。
　　唐蘇說：“日常生活中，我很少做大額存款，逐漸淡化原有的銀行儲(chǔ)蓄賬戶，將貨幣基金賬戶作為我日常生活的重點(diǎn)?，F(xiàn)在，基金公司推出了貨幣基金可以換信用卡、支付水電費(fèi)等特色服務(wù)，余額寶還盤活了我的支付寶[微博]。”
　　搭配盤活錢袋子
　　除了貨幣基金，唐蘇還利用其他理財(cái)工具，盤活一年期內(nèi)的現(xiàn)金。近年來，銀行理財(cái)產(chǎn)品異常火爆，她經(jīng)常關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率和安全問題。
　　唐蘇和老公每年有4 萬多元的年終獎(jiǎng)，之前她基本上都會(huì)在銀行存成固定期限。因?yàn)殂y行有定期整存整取的本利轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，存款到期，可以把所得本息作為新本金，按新的存期再次存入銀行，這種各期之間就是按照復(fù)利計(jì)算。例如，4萬元的1年期存款連續(xù)本利轉(zhuǎn)存3 期，S=40000(1+3%)^3=43709.08元。
　　在銀行理財(cái)產(chǎn)品年化收益逐漸超過銀行存款的年份里，唐蘇會(huì)將貨幣基金賬戶積累的錢和年終獎(jiǎng)，購買6個(gè)月到一年的銀行理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)銀行理財(cái)產(chǎn)品在保本的前提下，收益率高于4%以上時(shí)，唐蘇基本上都會(huì)將一部分閑置的大額資金用來購買銀行理財(cái)產(chǎn)品。
　　對(duì)于基金公司的短期理財(cái)產(chǎn)品，唐蘇并沒有興趣。她說：“從收益率來看，基金理財(cái)產(chǎn)品有時(shí)候還不及貨幣基金，而且流動(dòng)性也不高。所以，日常我會(huì)買貨幣基金，不急于用錢的資金就用來買銀行理財(cái)產(chǎn)品。”
　　別讓你的投資賬戶閑著
　　精明理財(cái)?shù)奶铺K在家庭財(cái)富的積累中，總結(jié)出一套個(gè)人的現(xiàn)金管理方法。熱愛投資的王明濤則把個(gè)人投資的資金，利用得淋漓盡致。
　　國(guó)內(nèi)股市向來沒有慢牛行情，熱愛炒股的王明濤一直保持著波段投資的策略。在市場(chǎng)呈現(xiàn)震蕩行情時(shí)，王明濤怕錯(cuò)過階段性投資機(jī)會(huì)，賬戶上總會(huì)趴著幾萬甚至幾十萬元的資金。
　　在券商和基金陸續(xù)推出針對(duì)保證金的投資工具后，王明濤閑置在股票賬戶的錢終于有了去處。券商推出的保證金理財(cái)產(chǎn)品，資金門檻為5萬元，和券商簽訂購買協(xié)議，賬戶資金在股市休市后，自動(dòng)交易。券商保證金理財(cái)產(chǎn)品，除收取一定的管理費(fèi)，還要提取業(yè)績(jī)報(bào)酬。
　　基金公司的交易性貨幣基金在投資對(duì)象、投資風(fēng)格等方面與一般的貨幣基金并無不同，但它在交易機(jī)制上有更多的突破。交易型貨幣基金屬于LOF基金，也就是上市型開放式基金，它們既可以在指定網(wǎng)點(diǎn)申購與贖回，也可以在交易所進(jìn)行買賣。
　　交易性貨幣基金資金門檻通常為10 0 0元，當(dāng)天就可申購贖回，在股票賬戶輸入基金代碼，就可買賣貨幣市場(chǎng)基金，操作上更加快捷。
　　王明濤計(jì)算了一下，雖然一年有3 6 5天，但是周末、節(jié)假日等加在一起的非交易日通常在100天左右。如果能利用好這100天，日積月累下來，也將獲得一筆不錯(cuò)的收益。
　　以交易性貨幣基金計(jì)算，如果10萬元閑錢在長(zhǎng)假前夕成功申購貨幣基金，假定長(zhǎng)假時(shí)間為10天，平均每天每萬份收益為1元(年化收益率即是3.65%)，那么將可以獲得100元的收益(10×10)。如果所有假節(jié)日都加以利用的話，這10萬元的流動(dòng)資金1年可能將產(chǎn)生過千元的收益，而目前我國(guó)證券保證金的利息為零。
　　經(jīng)過一段時(shí)間的運(yùn)作，人們也發(fā)現(xiàn)，每周五和公共長(zhǎng)假前的最后一個(gè)交易日，交易型基金二級(jí)市場(chǎng)交易價(jià)格都會(huì)明顯走高。原因在于買入貨幣基金，當(dāng)日即可開始享受收益，而此時(shí)場(chǎng)外貨幣基金均已暫停申購，回購市場(chǎng)利率也走至非常低的水平。對(duì)于普通投資者而言，也可以借助這種價(jià)格規(guī)律，在周一到周四之間買入交易型貨幣基金，周五賣出，以獲得價(jià)差收益。
　　沒事玩玩逆回購
　　王明濤在股市清淡的時(shí)候，還會(huì)在證券賬戶里做債券逆回購。目前，債券逆回購主要有上海證券交易所的國(guó)債逆回購和深圳交易所的企業(yè)債逆回購。
　　6月“ 錢荒”讓國(guó)債逆回購?fù)蝗卉f紅。實(shí)際上，國(guó)債逆回購正是現(xiàn)金投資的一種方式。什么是國(guó)債逆回購呢？通俗地說，就是把你的錢按市場(chǎng)利率借給別人，借1天就是1天逆回購，借7天就是7天逆回購。借款者以國(guó)債或者企業(yè)債為抵押物。
　　“錢荒”下，1天期、2天期、3天期、7天期、14天期回購品種年化收益率均在6%以上，*6的1天期品種一度漲至32%歷史峰值。這意味著，同樣一筆錢，融資方愿意在1天期國(guó)債逆回購市場(chǎng)，以年化利率32%的代價(jià)來持有。當(dāng)時(shí)貨幣基金被機(jī)構(gòu)大的量贖回，其中一大部分資金，機(jī)構(gòu)用于做債券逆回購，獲取高額收益。
　　所以，王明濤認(rèn)為，一旦市場(chǎng)資金緊缺，股市行情一般也不會(huì)好，投資者如果空倉觀望，并不是明智之舉。市場(chǎng)缺錢，國(guó)債逆回購肯定收益率上升，閑置的資金做債券逆回購最合算。

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